Как взять кредит и не разориться.

Вас может удивить, но проверять свою кредитоспособность просто мудро, несмотря на то, что перед выдачей кредита это делает банк. Так вы в первую очередь показываете, что заботитесь о семейном бюджете. Соблюдение этого правила поможет вам правильно планировать выплаты по взятому кредиту.
Ниже вы прочитаете еще несколько советов на эту тему.

Совет первый: определите сумму ежемесячного платежа.
По мнению специалистов, максимальная сумма выплат по вашему кредиту должна быть не больше 40% вашего дохода. А в идеале,она должна быть около 20-30%. При таком соотношении дохода и размера выплат по кредитам вам не придется существенно менять свои привычки и уровень жизни. Если выплаты по кредиту будут в пределах 10-15% вашего дохода, то вам в своем образе жизни почти ничего не придется менять.
При исчислении номинальной суммы выплат по кредиту следует брать тот уровень ваших доходов, который у вас есть на момент оформления кредитного договора. Здесь важно не надеяться на обещанное вам повышение оклада или зарплаты. Если повышения уровня ваших доходов не произойдет, ваш бюджет не пострадает.
Всегда важно иметь в виду реальную процентную ставку, а не номинальную. В расчете реальной процентной ставки важно учитывать так же все комиссии, страховые и другие платежи за обслуживание кредита. Для этого тщательно изучите сам кредитный договор.

Совет второй: рассчитайте наилучший для вас срок кредита
Определить наилучший срок погашения кредита вам поможет предыдущий совет, когда месячный платеж должен составлять не более 20-30% вашего дохода.
При расчете срока погашения кредита помните, что чем меньше ежемесячные выплаты по кредиту, тем меньше будет нагрузка на ваш семейный бюджет, но тогда срок погашения кредита будет больше и стоимость кредита возрастет, вы переплатите по процентам за пользование кредитом.
При определении срока пользования кредитом учитывайте срок службы вашей покупки. Нет смысла растягивать выплату кредита за вещь, которая устареет до окончания погашения кредита на ее покупку.

Совет третий: создайте семейный резервный фонд.
это некая сумма денег, которая позволит вам прожить на нее, с учетом сумм на погашение кредита, около 3 - 6 месяцев в случае прекращения у вас всякого дохода или заработка. (Например, при безработице).
Резервный фонд особенно необходим в случае, когда размер кредита будет большим и на длительный срок.
Резервный фонд иногда может вас избавить от потребности в кредите. Лучше потом пополнить резервный фонд, чем платить за кредит с процентами.


Совет четвертый: Хорошо подумайте, зачем надо брать кредит.
Не стоит брать кредит на покупку вещи, деньги на которую вы можете накопить за 2-3 месяца. Потом придется возвращать кредит с процентами. Не покупайте в кредит вещь, которая быстро может прийти в негодность, модель устареет, ее можно легко поломать или потерять.
Специалист по финансам Эрик Тайсон делит кредиты на две группы: инвестиционные и потребительские. Первые, это покупка в кредит товаров, долгое время не теряющие своей ценности или могут принести доход. Например: недвижимость, автомобиль, если планируется его использовать как такси, образование или бизнес. Сюда можно отнести сложную бытовую технику (холодильник, стиральная машина и т. д.).
Не следует брать кредит на престижные товары, особенно те, которые быстро теряют свою ценность.(украшения, одежда, электроника и т. д.).
Не берите наличные деньги с кредитной карты. Там с вас сразу возьмут проценты.
Хорошо подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы хотите купить в кредит? Для этого:
Первое - анализируйте свои возможности, если за время на которое думаете брать кредит вы сможете, не утруждая себя, собрать необходимую сумму то вы можете позволить себе такой кредит. Если нужную сумму вам будет трудно собрать, то и кредит вам будет трудно выплатить.
Второе - Если решили сделать покупку в кредит, сразу начинайте копить на нее деньги. Когда вы решитесь взять кредит на покупку, у вас уже будет некоторая сумма, которая позволит вам уменьшить тело кредита и вы избежите выплаты излишней суммы по процентам.

Совет пятый: помни о мелочах.
Выплачивая кредит никогда не округляйте суммы к выплате в меньшую сторону. Так легко и незаметно можно нарушить условия выплаты и заработать штраф за это. Если платеж в текущем месяце будет меньше положенного всего на несколько копеек, это может обернуться десятками или даже сотнями гривен штрафа в следующем. Вы можете попасть в категорию неблагонадежных кредиторов.
При досрочном погашении кредита будьте особенно внимательны. Если вы допустите недостачу в несколько гривен, вас ожидает штраф после окончания срока погашения указанного в договоре о кредите. Одновременная выплата двух-трех-месячных сумм не дает вам права не делать выплаты в следующем месяце. Помните, в каждом месяце размер выплат не должен быть меньшим, чем указанный в договоре. Иначе будет штраф. Иногда за досрочное погашение кредита банк может брать комиссию.
Всегда проверяйте зачисление платежей на счет. Банки не торопятся ставить вас в известность о вашем долге по кредиту. Через полгода или год вам могут напомнить о долге и потребуют штраф за просрочку.

Заключение.
Учитесь управлять своими финансами. Составляйте личный финансовый план и старайтесь его придерживаться.Не забывайте вносить в него графу о платежах по взятым кредитам. Учитывайте свои расходы. Внимательно выбирайте банк в котором хотите взять кредит. Перед походом в банк за кредитом тщательно подумайте: на самом ли деле вам не обойтись без кредита. Если решили взять кредит в банке, внимательно читайте все статьи договора. При необходимости консультируйтесь у юриста.
И последнее. Никогда не тратьте деньги до того, как они у вас появились.

Правила пользования кредиткой с пользой для себя.

Правила пользования кредиткой с пользой для себя.
Пластиковые кредитные карты, уникальное изобретение 20 века. Они дают нам легкий, быстрый и свободный доступ к деньгам банка, который их выпускает. Умение пользования ими поможет вам избежать ненужных финансовых потерь. Ниже изложены советы, которые помогут вам экономить при пользовании кредитными картами.

Правило первое.
Выбирайте кредитные карты ТОЛЬКО с льготным периодом.
Кредитные карты существуют двух видов, с льготным периодом и без него.Льготный период, или grace–период, обычно бывает от 30 до 55 дней. Преимущества очевидны. Льготный период, это время в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются символически, например, 0,01%. Так зачем пользоваться картой, по которой проценты за пользование начисляются с первого дня?

Правило второе.
Возвращайте весь долг по кредитке до окончания льготного периода.
При пользовании кредитной картой без grace–периода проценты начинают начисляться обычно на 2-3 день. А с grace–периодом только после окончания льготного периода процентная ставка возрастает до 24-36% и более. Поэтому важно все долги погашать ДО окончания льготного периода.
Даже если задолженность по кредитной карте близка по размеру с вашей зарплатой, и в этом случае разумнее погашать весь долг. Лучше потом снова пользоваться для оплаты в магазинах кредиткой ( в этом случае льготный период возобновляется,) нежели платить большие проценты после окончания льготного периода.
Не тяните с погашением долга до последнего дня льготного периода. Часто после внесения денег, на счет они попадают через несколько дней. Например в случае оплаты через платежные терминалы или через другой банк. Просроченный платеж даже в одну гривну может повлечь штрафные санкции до 50 гривен. Будьте внимательны.

Правило третье.
Не пользуйтесь кредиткой для снятия наличных через банкомат.
Помните, при снятии наличных кредиткой через банкомат проценты начисляются сразу. Льготного периода в этом случае не бывает. Сразу с вас берется до 5% месячных от взятой вами через банкомат суммы. Это 60% годовых. Поэтому пользуйтесь кредиткой только при покупках в магазинах, имеющих терминалы для оплаты кредитной картой. Эта услуга предоставляется обычно бесплатно, без снятия процентов за пользование.
При недостатке наличных(например, вы отдали большую часть зарплаты для погашения долга по кредитке) платите наличными только там, где невозможно платить кредиткой, например в транспорте.

Правило четвертое.
Внимательно изучите условия договора по пользованию кредиткой, особенно раздел о комиссиях и штрафах.
Хорошо зная условия, при которых с вас возьмут комиссионные или штраф за пользование кредиткой, вам легче будет не допускать таких ситуаций.
В случае если вы вынуждены постоянно брать наличные деньги с кредитки через банкомат под 5% месячных задумайтесь, не поменять ли вам такую кредитку на кредитку другого банка, где такая операция стоит меньше, например не 5%, а 3% в месяц.
Иногда банк может брать комиссию за непользование кредиткой.
В договоре может быть условие обязательного ежемесячного платежа за наличие у вас кредитки, пользуетесь вы ею или нет.
Может браться плата "за обслуживание кредита".
Иногда банк берет комиссию за пополнение кредитной карты.
Хорошо зная условия пользования кредитной картой, вы избежите лишних трат своих денег за пользование этой удобной услугой.

Правило пятое.
Пользуйтесь кредиткой регулярно.
Некоторые банки могут стимулировать владельцев кредитных карт тем, что берут комиссию за обслуживание неактивного карточного счета. Иногда до пяти гривен в месяц, если вы не пользуетесь кредиткой два и более месяцев.
Поэтому забывчивость о существовании у вас кредитки может вам дорого обойтись. Такая ежемесячная комиссия будет формировать вам долг, который будет начисляться с вашего кредитного счета, а на него еще пойдут проценты о просрочке за несвоевременное его погашение.
Если вы не намерены регулярно пользоваться кредиткой с такими условиями, то лучше сдайте ее в банк. Закрывая кредитную карту можно попросить справку о полном погашении кредита на всякий случай.

Правило шестое.
Пользуйтесь кредиткой только в крайнем случае.
Даже дорогие покупки не спешите оплачивать кредиткой, если у вас есть возможность оплатить ее наличными или дебетной картой. Если денег не хватает, лучше накопить их за 2-3 месяца.
Пример: Иногда можно пользоваться кредиткой с льготным периодом если у вас есть возможность положить наличные в банк под высокий процент на депозит. Вы большую часть зарплаты кладете на депозитный счет, а живете, расплачиваясь кредиткой с льготным периодом. Потом со следующей зарплаты покрываете долг по кредитке до окончания льготного периода. В результате вы по депозиту получаете проценты, а кредитом пользуетесь бесплатно.
Пример - 2 : Курс гривны упал по отношению к доллару. Через несколько дней цены полезут вверх. Денег на планируемую покупку вы еще не накопили. Можно купить планируемую вещь по старой (низкой) цене используя кредитку, а образовавшийся долг по кредитке погасить с первой же зарплаты до окончания льготного периода.

Правило седьмое.
Ограничьте лимит на вашей кредитной карте.
Для этого есть два способа. Первый: Попросите банк официально ограничить лимит на вашей карте допустим с размера трех зарплат до половины зарплаты. Это будет своего рода психологическим барьером для ваших неожиданных желаний покупки в кредит. Помните даже в такой ситуации при превышении лимита по карте включается другой "счетчик" и проценты по кредиту резко возрастают, иногда в 2 раза.
Второй способ: Жестко контролируйте свои эмоции при виде красивой, но дорогой вещи. Под влиянием эмоций можно сделать дорогую покупку, потратив приличную сумму с кредитки, о которой потом будете жалеть.

Правило восьмое.
При пользовании овердрафтом – подумайте дважды.
Некоторые банки в зарплатной карте предусматривают функцию овердрафт. Это своего рода кредит под будущую зарплату. Хотя эта услуга на первый взгляд и недорогая, но при невнимательном пользовании может серьезно почистить ваш карман. Главное отличие овердрафта от кредитной карты, это отсутствие льготного периода. Проценты по долгу овердрафта начисляются с первого дня задолженности.
При наличии кредитки с льготным периодом намного лучше пользоваться ею, нежели овердрафтом. Будьте так же внимательны при расходе средств с овердрафта сверх разрешенного лимита. Потому, что там уже наступают штрафные санкции. Оно вам надо?
Будет большой ошибкой тянуть с погашением долга по овердрафту до последнего. Там начисляются значительные проценты. При наличии долга по овердрафту вы практически недополучаете свою зарплату. Часть ее уходит на погашение долга и процентов по нему.

Правило девятое.
Мобильный банкинг. Не экомьте на нем. Мобильный банкинг или интернет-банкинг важная функция контроля за состоянием ваших счетов. Возможность в реальном времени контролировать свои счета сегодня может избавить вас от действий мошенников. SMS - информирование о состоянии ваших счетов поможет вам вовремя обнаружить утечку средств и заблокировать его. Это очень важная функция, не игнорируйте ее.

Правило десятое.
Кредитка и интернет.Никогда не пользуйтесь кредиткой при оплате покупок через интернет. Для этого заведите себе отдельную платежную карту, желательно не кредитную. Перед покупкой в интернете положите на такую карту сумму, немного большую цены планируемой покупки. Если не планируете покупки в интернете, то на такой карте держите минимум денег, даже если мошенники и взломают вашу карту,то они не смогут воспользоваться вашими деньгами.
Помните об этих правилах, и вы избежите ненужных расходов при пользовании кредитными картами.

Экономия бензина. Учитесь правильно ездить

Есть люди, которые считают экономию чего- либо жадностью или скупостью.
Но разумный подход к эксплуатации личного автомобиля может сэкономить вам немалые деньги на бензине и других ГСМ, а также продлит время его эксплуатации. Просто вам придется несколько изменить подход к методам вождения своего автомобиля. Обладая некоторыми знаниями, это легко сделать.
Сгорая в цилиндрах двигателя, бензин выделяет энергию. Эта энергия в основном расходуется на разгон автомобиля и его дальнейшее движение. Расход бензина в данном случае зависит от массы автомобиля и ускорения, с которым осуществляется разгон до определенной скорости.
Движущийся автомобиль обладает определенной кинетической энергией, которая теряется при торможении и переходит в нагрев тормозных дисков, в конечном итоге воздуха.
Кроме того, энергия сгоревшего в цилиндрах двигателя бензина переходит в нагрев самого двигателя, трансмиссии и уходит с горячими выхлопными газами.

1. Плавное трогание с места и постепенное ускорение (не резкое, когда колеса пищат) для достижения необходимой скорости путь к экономии топлива.

2. Правильно выбирайте скорость движения, чем реже вы пользуетесь тормозами, тем больше экономия.

3. Вес автомобиля тоже влияет на расход топлива. Помните, чем больше масса автомобиля, тем больше энергии необходимо для его ускорения, передвижения и торможения. Не возите с собой в автомобиле ненужные вещи.

4. Помните, при неравномерном движении (частой переменой скорости, разгон- торможение) чаще приходится преодолевать сопротивление воздуха, причем, увеличивая скорость в два раза, вы увеличиваете расход бензина в четыре раза.
Слишком малая скорость увеличивает время поездки, и как итог время работы двигателя, что тоже ведет к перерасходу топлива.
Наиболее оптимальная скорость это 60-100 км. в час.

5. Мокрая дорога. Лужи на дорогах сильно препятствуют движению. Сопротивление воды при езде по мокрой дороге влечет за собой увеличение расхода бензина. Так, что во время дождя лучше снизить скорость и не только из соображения безопасности.

6. Электрогенератор обеспечивает автомобиль электроэнергией.
Чем больше электроприборов в машине включено, тем больше надо усилий для его работы. А это повышает расход бензина. Если в автомобиле одновременно включить все электроприборы, от кондиционера до габаритных огней, то расход бензина повышается примерно на 40%.
Не пользуйтесь ими без острой необходимости.

7. Во время движения не делайте без надобности резких поворотов.
Во-первых, при резком повороте на большой скорости идет повышенный износ шин, во-вторых, резко снижается скорость, для увеличения которой после поворота нужно снова увеличивать расход топлива для разгона автомобиля.
Если позволяют участники движения и разметка на дороге, спрямляйте повороты, делайте их плавными.

8. Езда в «воздушном мешке» впереди идущей машины снижает сопротивление воздуха и увеличивает экономию бензина.
Но это могут себе позволить только опытные водители, так как велика вероятность столкновения с впереди идущим автомобилем.

9. Открытые окна создают завихрения и увеличивают сопротивление воздуха при движении.

10. На хорошей дороге можно на 10% увеличить давление в шинах. Это снизит сопротивление качения.

11. При трогании с места и наборе скорости старайтесь плавно нажимать на педаль подачи топлива. Резкое увеличение подачи топлива при низких оборотах двигателя может его перезалить и двигатель заглохнет.

13. Научитесь вовремя переключать передачи, если у вас управление коробкой передач механическое, рычагом.
При переходе на другую передачу руководствуйтесь показаниями тахометра, а не спидометра.
Оптимальные обороты двигателя при нормальной езде должны быть в пределах 1500 – 3000 оборотов в минуту. Если обороты двигателя растут выше этих показателей, лучше переключиться на более высокую передачу, при снижении оборотов, на более низкую.
Помните, при низких оборотах двигателя снижается давление масла, что ведет к повышенному износу деталей двигателя.
Наличие в автомобиле автоматической коробки передач ведет к повышению расхода топлива на 10-15% . Оно уходит на работу этой коробки.

14. На расход топлива сильно влияет общее техническое состояние автомобиля.
Следите и вовремя делайте профилактику воздушному, масляному и бензиновому фильтрам. Неправильный угол опережения зажигания в карбюраторных двигателях или момент впрыска топлива в дизельных, также увеличивает расход топлива и снижает мощность двигателя. Развал и схождение колёс, пониженное давление в шинах так же ведут к увеличению расхода топлива.

15. Багажник на крыше автомобиля устанавливайте, только если вам надо на него что-то положить. Он создает дополнительную парусность, а это увеличивает расход бензина на несколько процентов.

16. Контролируйте дорогу и работу светофоров, чтобы вам не пришлось резко тормозить при неожиданном включении красного света.

17. Попадая в пробку, следите за впереди идущим автомобилем и далее впереди него.
В пробке не тормозите резко, так как часто дистанция между машинами минимальная и вас может таранить сзади идущий автомобиль.
Еще лучше выбирать маршрут там, где меньше пробок.
Самый важный совет – меньше пользуйтесь машиной. Иногда легче и дешевле можно куда-то добраться на общественном транспорте.

Но, если вы решили куда-то ехать на автомобиле, надеемся, что эти советы вам будут полезны.