По мнению некоторых юристов, после кризиса банки намного ужесточили условия кредитных договоров. Поэтому потенциальному заемщику надо быть очень внимательным, чтобы избежать возможных ловушек.
Итак:
1 ловушка. В договор вносится возможность взыскания залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Подвох. Наличие исполнительной надписи нотариуса дает возможность банку забирать у должника залоговое имущество без суда, в одностороннем порядке. Иногда при сомнительных условиях.
Что делать. Обращаться в суд. Исполнительную надпись нотариус может совершить лишь в случае, когда долг заемшика бесспорен, не подлежит сомнению. Но обязательства заемщика легко могут стать сомнительными при попытке оспорить претензии банка в суде, ставя под сомнение законность некоторых пунктов или всего договора в целом.
Перед обращением к нотариусу для получением исполнительной надписи банк обязан письменно потребовать погашения просрочки. И только после 30 дней, которые даются заемщику для погашения долга, банк имеет право обращаться к нотариусу. А 30 дней для заемщика, это достаточное время, что-то предпринять.
2 ловушка. В договоре банк указывает третейский суд, как одну из инстанций разрешения спора между им и заемщиком. Часто при этом указывается конкретный третейский суд и даже конкретный судья.
Подвох. Третейский суд работает при банке вполне официально и зависят от него. Поэтому предвидеть в чью пользу будет решение такого суда нетрудно.
Что делать: Попробуйте удалить этот пункт из договора. Но это очень трудно сделать. Для физ.лиц обычно готовятся стандартные тексты договоров и простой менеджер банка не имеет власти его изменять. Вам придется искать другой банк-кредитор, который дает кредиты без таких условий.
Если договор уже заключен, то при возникновении спорной ситуации следует обращаться в суд общей юрисдикции, требуя признания недействительным пункт о третейском суде.
Кредитор может игнорировать третейский суд выбранный банком если в договоре не указаны фамилия судьи или не указано место регистрации суда.
3 ловушка: иногда в кредитный договор вносят пункт об обязательстве заемщика оплачивать все расходы банка по оформлению выдачи кредита и оплату юридической помощи банку в случае рассмотрения спора в суде.
Подвох: Опасность состоит в том, что в таком пункте не указывается конкретная сумма такого возмещения. В спорной ситуации банк может потребовать к взысканию с клиента всех сумм, потраченных на юридическое сопровождение дела в суде или даже отъем у него залогового имущества.
Что делать: Заемщик может предварительно потребовать письменного подтверждения расходов на оформление и выдачу кредита. При наличии в кредитном договоре пункта о возмещении заемщиком всех возможных судебных или других расходов банка, лучше отказаться от такого договора. Если договор уже подписан, то надо стремиться через суд признания его недействительным.
4 ловушка: Банк может внести в договор пункт о возможности с его стороны требовать досрочного расторжения кредитного договора, когда заемщик оформил страховку "не в той" страховой кампании, не вовремя предоставил очередную справку о доходах или об изменении семейного положения, перемене работы, уменьшении своих доходов и прочее.
Подвох:При досрочном расторжении договора надо будет в короткие сроки (от 10 до 30 дней) погасить долг по кредиту. Это могут быть довольно большие суммы.
Иногда банковские работники сознательно не напоминают заемщику о сроках предоставления таких справок в банк. Это делается для того, чтобы заемщик чувствовал себя виновным перед банком. Чтобы иметь возможность влиять на него угрозой досрочного расторжения кредитного договора.
Что делать: Через суд добиваться исключения таких "дискриминационных" условий из кредитного договора.
5 ловушка: Банк вносит в договор условие иметь дополнительного поручителя по кредиту. Такой поручитель может иметь обязательства на незначительную часть суммы кредита. Его банк обычно навязывает очень активно.
Подвох: Такое условие банк ставит на случай проблем с погашением кредита. Такой, "левый," поручитель живет недалеко от места расположения "дружественного" банку суда, в то время как заемщик может жить далеко от того суда (даже в другом городе). А это дополнительные трудности для заемщика. В таком суде его шансы на успех равны нулю.
6 ловушка: В договор вносится пункт в котором заемщик согласен о праве банка повышать кредитную ставку при наступлении на рынке кредитов определенных условий.
Подвох: Так банк стремится заранее дабиться согласия заемщика на изменение кредитной ставки вроде бы в двустороннем порядке. (Подпись заемщика под договором стоит, значит согласен). Гражданский кодекс запрещает в одностороннем порядке повышать кредитные ставки.
Что делать: Когда банк повышает ставку по кредиту, ссылаясь на такой пункт в договоре, заемщик может погашать кредит по старой ставке.(ч.3 ст.1056 ГК Украины). Такое повышение ставки будет недействительным, потому, что оно противоречит закону. Но иногда все же приходится прибегать к помощи суда (не третейского и не"придворного").
По закону суд должен принять решение за 2 месяца после начала рассмотрения дела. По просьбе одной стороны срок рассмотрения может быть увеличен на 15 дней.
Исковая давнось таких дел - 3 года. По согласию сторон может быть увеличена.
ПРОВЕРЬТЕ ВАШ ДОГОВОР.
Когда НЕ СЛЕДУЕТ подписывать кредитный договор:
Если банк настойчиво рекомендует дополнительного поручителя по кредиту не знакомого заемщику.
В договоре есть пункт о рассмотрении спора в третейском суде.
На заемщика возлагается обязаность оплачивать все расходы банка в случае рассмотрения спора по договору в судебных инстанциях и других случаях.
Опасайтесь:
Слишком большого списка оснований по которым банк может требовать досрочного расторжения договора.
Пункта договора о предварительном согласии заемщика на изменение кредитной ставки. Банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку.
Если есть пункт об изъятии залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Надо признать, что большинство требований банков не противоречат закону. При заключении кредитного договора на большой срок или на большую сумму советуйтесь с юристом или внимательно изучите договор руководствуясь советами этой статьи.
