Десять схем, которые сегодня используют банки и кредитные союзы, чтобы выманить побольше денег у клиентов.
1.Зарплатные или дебетные карты.
Ситуация: клиенту банка выдается платежная карта. Он пользуется ею весь срок действия. Когда срок действия карты истекает, клиент иногда забывает о ее существовании, считая, что она уже не действует. Но счет остается открытым и через два-три года к такому клиенту приходят коллекторы (иногда сам банк) и требуют погасить задолженность в размере около 3 тыс. грн. Оказывается, что по договору, клиент обязан был каждый месяц платить 50 грн. за обслуживание своего счета. Закон, как часто бывает, на стороне банка, потому, что такие условия были записаны в договоре, подписанном клиентом. Вывод: Надо внимательно читать договор.
2. Кредитные и некоторые другие карты.
Овердрафт. Условие, когда при отсутствии средств на карте, банк автоматически открывает вам кредит с начислением процентов. Пример: при остатке на карте 8 гривен, банк предлагает снять 10 гривен. Многие соглашаются. На долг в 2 гривны начисляются проценты и через 2-3 года набегает до 2-3 тысяч гривен. Все законно, такое условие прописано в договоре.
3. Списание денег с карточного счета.
Может случиться так: при попытке снять деньги через банкомат, вас постигает неудача. Через некоторое время деньги со счета снимаются, а вы об этом можете не знать, если у вас не настроена функция сообщения на моб. телефон о движении средств на счете. Потом трудно доказать, что вы деньги не получили.
4. Начисление пени на погашенный кредит.
При внесении последней суммы по погашению кредита вам выдадут квитанцию по окончательному платежу, вместо справки о полном погашении кредита. Но может случиться так, что может остаться недоплата в 2-3 гривны. Это дает право банку начислять просрочку.
5. Вы можете оплачивать чужой кредит.
Как? При внесении на счет денег, вам могут выдать квитанцию(чек) с другим номером счета, на который пойдут деньги. Вы невнимательно читаете, доверяя операционисту(кассиру) банка, через некоторое время вы получаете претензию о просрочке кредита.
6. "Ошибки" сотрудников банка.
Был такой случай. Коллекторы забрали автомобиль у человека, который не имел долга по кредиту. Причина. Сотрудники банка по ошибке передали в коллекторское агентство информацию о клиенте, который был добросовестным плательщиком.
7. Шантаж.
Коллекторские кампании иногда угрожают заемщикам по телефону, звонят ночью, в вечернее время приходят домой и настойчиво напоминают о долге. Присылают письма с сообщением о задолженности и картинками, где изображены человеческие органы и указана их стоимость.
8. Расторжение депозитного договора без согласия клиента.
Некоторые банки могут без уведомления клиента расторгнуть депозитный договор якобы за какое-то нарушение. Делается это для того, чтобы не платить проценты за депозит.
9. Перевод депозита в золото.
"Проблемные" банки могут предложить клиенту переоформить денежный депозит в депозит в золоте. При этом умалчивают, что депозиты в золоте не гарантируется "Фондом гарантирования вкладов".
10. Покупка в группе.
Групповое получение займа на покупку квартиры, автомобиля или участка под строительство дома может быть на первый взгляд привлекательным из-за низких процентов за такой кредит и минимальных ежемесячных платежей в 250 - 1000 грн. на срок от15 до 25 лет, необязательность предоставления справок о доходах.
Подвох в том, что там нужно оплачивать "вступительные" взносы. В таких случаях обещают выдать кредит. Но фактически здесь имеет место простое перераспределение средств группы в порядке очереди ( принцип советской кубышки). Получается так, что участники просто кредитуют друг друга и вдобавок еще платят банку за это сомнительное предприятие. Платя регулярно взносы в такой группе, своей очереди на получение товара можно ждать годами.
Недобросовестные банки могут изобретать и другие способы для отъема денег у невнимательных клиентов. Поэтому надо быть очень внимательным при работе с банком, которому вы решили доверить свои деньги.
4 окт. 2010 г.
"Ловушки" в кредитном договоре.
Как их увидеть и обойти.
Кризис 2008 года показал, что подписанный заемщиком и банком кредитный договор, это не просто бумажка, но серьезный документ, от которого зависит многое.Например: конечная сумма погашения кредита. Ловушкой для заемщика может стать даже простая задержка зарплаты.
По мнению некоторых юристов, после кризиса банки намного ужесточили условия кредитных договоров. Поэтому потенциальному заемщику надо быть очень внимательным, чтобы избежать возможных ловушек.
Итак:
1 ловушка. В договор вносится возможность взыскания залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Подвох. Наличие исполнительной надписи нотариуса дает возможность банку забирать у должника залоговое имущество без суда, в одностороннем порядке. Иногда при сомнительных условиях.
Что делать. Обращаться в суд. Исполнительную надпись нотариус может совершить лишь в случае, когда долг заемшика бесспорен, не подлежит сомнению. Но обязательства заемщика легко могут стать сомнительными при попытке оспорить претензии банка в суде, ставя под сомнение законность некоторых пунктов или всего договора в целом.
Перед обращением к нотариусу для получением исполнительной надписи банк обязан письменно потребовать погашения просрочки. И только после 30 дней, которые даются заемщику для погашения долга, банк имеет право обращаться к нотариусу. А 30 дней для заемщика, это достаточное время, что-то предпринять.
2 ловушка. В договоре банк указывает третейский суд, как одну из инстанций разрешения спора между им и заемщиком. Часто при этом указывается конкретный третейский суд и даже конкретный судья.
Подвох. Третейский суд работает при банке вполне официально и зависят от него. Поэтому предвидеть в чью пользу будет решение такого суда нетрудно.
Что делать: Попробуйте удалить этот пункт из договора. Но это очень трудно сделать. Для физ.лиц обычно готовятся стандартные тексты договоров и простой менеджер банка не имеет власти его изменять. Вам придется искать другой банк-кредитор, который дает кредиты без таких условий.
Если договор уже заключен, то при возникновении спорной ситуации следует обращаться в суд общей юрисдикции, требуя признания недействительным пункт о третейском суде.
Кредитор может игнорировать третейский суд выбранный банком если в договоре не указаны фамилия судьи или не указано место регистрации суда.
3 ловушка: иногда в кредитный договор вносят пункт об обязательстве заемщика оплачивать все расходы банка по оформлению выдачи кредита и оплату юридической помощи банку в случае рассмотрения спора в суде.
Подвох: Опасность состоит в том, что в таком пункте не указывается конкретная сумма такого возмещения. В спорной ситуации банк может потребовать к взысканию с клиента всех сумм, потраченных на юридическое сопровождение дела в суде или даже отъем у него залогового имущества.
Что делать: Заемщик может предварительно потребовать письменного подтверждения расходов на оформление и выдачу кредита. При наличии в кредитном договоре пункта о возмещении заемщиком всех возможных судебных или других расходов банка, лучше отказаться от такого договора. Если договор уже подписан, то надо стремиться через суд признания его недействительным.
4 ловушка: Банк может внести в договор пункт о возможности с его стороны требовать досрочного расторжения кредитного договора, когда заемщик оформил страховку "не в той" страховой кампании, не вовремя предоставил очередную справку о доходах или об изменении семейного положения, перемене работы, уменьшении своих доходов и прочее.
Подвох:При досрочном расторжении договора надо будет в короткие сроки (от 10 до 30 дней) погасить долг по кредиту. Это могут быть довольно большие суммы.
Иногда банковские работники сознательно не напоминают заемщику о сроках предоставления таких справок в банк. Это делается для того, чтобы заемщик чувствовал себя виновным перед банком. Чтобы иметь возможность влиять на него угрозой досрочного расторжения кредитного договора.
Что делать: Через суд добиваться исключения таких "дискриминационных" условий из кредитного договора.
5 ловушка: Банк вносит в договор условие иметь дополнительного поручителя по кредиту. Такой поручитель может иметь обязательства на незначительную часть суммы кредита. Его банк обычно навязывает очень активно.
Подвох: Такое условие банк ставит на случай проблем с погашением кредита. Такой, "левый," поручитель живет недалеко от места расположения "дружественного" банку суда, в то время как заемщик может жить далеко от того суда (даже в другом городе). А это дополнительные трудности для заемщика. В таком суде его шансы на успех равны нулю.
Такой договор лучше не подписывать. При подписании такого договора у заемщика может возникнуть много проблем. Обращайтесь в суд для признания такого положения несоответствующим закону. Грамотный адвокат это легко докажет.
6 ловушка: В договор вносится пункт в котором заемщик согласен о праве банка повышать кредитную ставку при наступлении на рынке кредитов определенных условий.
Подвох: Так банк стремится заранее дабиться согласия заемщика на изменение кредитной ставки вроде бы в двустороннем порядке. (Подпись заемщика под договором стоит, значит согласен). Гражданский кодекс запрещает в одностороннем порядке повышать кредитные ставки.
Что делать: Когда банк повышает ставку по кредиту, ссылаясь на такой пункт в договоре, заемщик может погашать кредит по старой ставке.(ч.3 ст.1056 ГК Украины). Такое повышение ставки будет недействительным, потому, что оно противоречит закону. Но иногда все же приходится прибегать к помощи суда (не третейского и не"придворного").
По закону суд должен принять решение за 2 месяца после начала рассмотрения дела. По просьбе одной стороны срок рассмотрения может быть увеличен на 15 дней.
Исковая давнось таких дел - 3 года. По согласию сторон может быть увеличена.
ПРОВЕРЬТЕ ВАШ ДОГОВОР.
Когда НЕ СЛЕДУЕТ подписывать кредитный договор:
Если банк настойчиво рекомендует дополнительного поручителя по кредиту не знакомого заемщику.
В договоре есть пункт о рассмотрении спора в третейском суде.
На заемщика возлагается обязаность оплачивать все расходы банка в случае рассмотрения спора по договору в судебных инстанциях и других случаях.
Опасайтесь:
Слишком большого списка оснований по которым банк может требовать досрочного расторжения договора.
Пункта договора о предварительном согласии заемщика на изменение кредитной ставки. Банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку.
Если есть пункт об изъятии залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Надо признать, что большинство требований банков не противоречат закону. При заключении кредитного договора на большой срок или на большую сумму советуйтесь с юристом или внимательно изучите договор руководствуясь советами этой статьи.
По мнению некоторых юристов, после кризиса банки намного ужесточили условия кредитных договоров. Поэтому потенциальному заемщику надо быть очень внимательным, чтобы избежать возможных ловушек.
Итак:
1 ловушка. В договор вносится возможность взыскания залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Подвох. Наличие исполнительной надписи нотариуса дает возможность банку забирать у должника залоговое имущество без суда, в одностороннем порядке. Иногда при сомнительных условиях.
Что делать. Обращаться в суд. Исполнительную надпись нотариус может совершить лишь в случае, когда долг заемшика бесспорен, не подлежит сомнению. Но обязательства заемщика легко могут стать сомнительными при попытке оспорить претензии банка в суде, ставя под сомнение законность некоторых пунктов или всего договора в целом.
Перед обращением к нотариусу для получением исполнительной надписи банк обязан письменно потребовать погашения просрочки. И только после 30 дней, которые даются заемщику для погашения долга, банк имеет право обращаться к нотариусу. А 30 дней для заемщика, это достаточное время, что-то предпринять.
2 ловушка. В договоре банк указывает третейский суд, как одну из инстанций разрешения спора между им и заемщиком. Часто при этом указывается конкретный третейский суд и даже конкретный судья.
Подвох. Третейский суд работает при банке вполне официально и зависят от него. Поэтому предвидеть в чью пользу будет решение такого суда нетрудно.
Что делать: Попробуйте удалить этот пункт из договора. Но это очень трудно сделать. Для физ.лиц обычно готовятся стандартные тексты договоров и простой менеджер банка не имеет власти его изменять. Вам придется искать другой банк-кредитор, который дает кредиты без таких условий.
Если договор уже заключен, то при возникновении спорной ситуации следует обращаться в суд общей юрисдикции, требуя признания недействительным пункт о третейском суде.
Кредитор может игнорировать третейский суд выбранный банком если в договоре не указаны фамилия судьи или не указано место регистрации суда.
3 ловушка: иногда в кредитный договор вносят пункт об обязательстве заемщика оплачивать все расходы банка по оформлению выдачи кредита и оплату юридической помощи банку в случае рассмотрения спора в суде.
Подвох: Опасность состоит в том, что в таком пункте не указывается конкретная сумма такого возмещения. В спорной ситуации банк может потребовать к взысканию с клиента всех сумм, потраченных на юридическое сопровождение дела в суде или даже отъем у него залогового имущества.
Что делать: Заемщик может предварительно потребовать письменного подтверждения расходов на оформление и выдачу кредита. При наличии в кредитном договоре пункта о возмещении заемщиком всех возможных судебных или других расходов банка, лучше отказаться от такого договора. Если договор уже подписан, то надо стремиться через суд признания его недействительным.
4 ловушка: Банк может внести в договор пункт о возможности с его стороны требовать досрочного расторжения кредитного договора, когда заемщик оформил страховку "не в той" страховой кампании, не вовремя предоставил очередную справку о доходах или об изменении семейного положения, перемене работы, уменьшении своих доходов и прочее.
Подвох:При досрочном расторжении договора надо будет в короткие сроки (от 10 до 30 дней) погасить долг по кредиту. Это могут быть довольно большие суммы.
Иногда банковские работники сознательно не напоминают заемщику о сроках предоставления таких справок в банк. Это делается для того, чтобы заемщик чувствовал себя виновным перед банком. Чтобы иметь возможность влиять на него угрозой досрочного расторжения кредитного договора.
Что делать: Через суд добиваться исключения таких "дискриминационных" условий из кредитного договора.
5 ловушка: Банк вносит в договор условие иметь дополнительного поручителя по кредиту. Такой поручитель может иметь обязательства на незначительную часть суммы кредита. Его банк обычно навязывает очень активно.
Подвох: Такое условие банк ставит на случай проблем с погашением кредита. Такой, "левый," поручитель живет недалеко от места расположения "дружественного" банку суда, в то время как заемщик может жить далеко от того суда (даже в другом городе). А это дополнительные трудности для заемщика. В таком суде его шансы на успех равны нулю.
6 ловушка: В договор вносится пункт в котором заемщик согласен о праве банка повышать кредитную ставку при наступлении на рынке кредитов определенных условий.
Подвох: Так банк стремится заранее дабиться согласия заемщика на изменение кредитной ставки вроде бы в двустороннем порядке. (Подпись заемщика под договором стоит, значит согласен). Гражданский кодекс запрещает в одностороннем порядке повышать кредитные ставки.
Что делать: Когда банк повышает ставку по кредиту, ссылаясь на такой пункт в договоре, заемщик может погашать кредит по старой ставке.(ч.3 ст.1056 ГК Украины). Такое повышение ставки будет недействительным, потому, что оно противоречит закону. Но иногда все же приходится прибегать к помощи суда (не третейского и не"придворного").
По закону суд должен принять решение за 2 месяца после начала рассмотрения дела. По просьбе одной стороны срок рассмотрения может быть увеличен на 15 дней.
Исковая давнось таких дел - 3 года. По согласию сторон может быть увеличена.
ПРОВЕРЬТЕ ВАШ ДОГОВОР.
Когда НЕ СЛЕДУЕТ подписывать кредитный договор:
Если банк настойчиво рекомендует дополнительного поручителя по кредиту не знакомого заемщику.
В договоре есть пункт о рассмотрении спора в третейском суде.
На заемщика возлагается обязаность оплачивать все расходы банка в случае рассмотрения спора по договору в судебных инстанциях и других случаях.
Опасайтесь:
Слишком большого списка оснований по которым банк может требовать досрочного расторжения договора.
Пункта договора о предварительном согласии заемщика на изменение кредитной ставки. Банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку.
Если есть пункт об изъятии залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Надо признать, что большинство требований банков не противоречат закону. При заключении кредитного договора на большой срок или на большую сумму советуйтесь с юристом или внимательно изучите договор руководствуясь советами этой статьи.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
