Как взять кредит и не разориться.

Вас может удивить, но проверять свою кредитоспособность просто мудро, несмотря на то, что перед выдачей кредита это делает банк. Так вы в первую очередь показываете, что заботитесь о семейном бюджете. Соблюдение этого правила поможет вам правильно планировать выплаты по взятому кредиту.
Ниже вы прочитаете еще несколько советов на эту тему.

Совет первый: определите сумму ежемесячного платежа.
По мнению специалистов, максимальная сумма выплат по вашему кредиту должна быть не больше 40% вашего дохода. А в идеале,она должна быть около 20-30%. При таком соотношении дохода и размера выплат по кредитам вам не придется существенно менять свои привычки и уровень жизни. Если выплаты по кредиту будут в пределах 10-15% вашего дохода, то вам в своем образе жизни почти ничего не придется менять.
При исчислении номинальной суммы выплат по кредиту следует брать тот уровень ваших доходов, который у вас есть на момент оформления кредитного договора. Здесь важно не надеяться на обещанное вам повышение оклада или зарплаты. Если повышения уровня ваших доходов не произойдет, ваш бюджет не пострадает.
Всегда важно иметь в виду реальную процентную ставку, а не номинальную. В расчете реальной процентной ставки важно учитывать так же все комиссии, страховые и другие платежи за обслуживание кредита. Для этого тщательно изучите сам кредитный договор.

Совет второй: рассчитайте наилучший для вас срок кредита
Определить наилучший срок погашения кредита вам поможет предыдущий совет, когда месячный платеж должен составлять не более 20-30% вашего дохода.
При расчете срока погашения кредита помните, что чем меньше ежемесячные выплаты по кредиту, тем меньше будет нагрузка на ваш семейный бюджет, но тогда срок погашения кредита будет больше и стоимость кредита возрастет, вы переплатите по процентам за пользование кредитом.
При определении срока пользования кредитом учитывайте срок службы вашей покупки. Нет смысла растягивать выплату кредита за вещь, которая устареет до окончания погашения кредита на ее покупку.

Совет третий: создайте семейный резервный фонд.
это некая сумма денег, которая позволит вам прожить на нее, с учетом сумм на погашение кредита, около 3 - 6 месяцев в случае прекращения у вас всякого дохода или заработка. (Например, при безработице).
Резервный фонд особенно необходим в случае, когда размер кредита будет большим и на длительный срок.
Резервный фонд иногда может вас избавить от потребности в кредите. Лучше потом пополнить резервный фонд, чем платить за кредит с процентами.


Совет четвертый: Хорошо подумайте, зачем надо брать кредит.
Не стоит брать кредит на покупку вещи, деньги на которую вы можете накопить за 2-3 месяца. Потом придется возвращать кредит с процентами. Не покупайте в кредит вещь, которая быстро может прийти в негодность, модель устареет, ее можно легко поломать или потерять.
Специалист по финансам Эрик Тайсон делит кредиты на две группы: инвестиционные и потребительские. Первые, это покупка в кредит товаров, долгое время не теряющие своей ценности или могут принести доход. Например: недвижимость, автомобиль, если планируется его использовать как такси, образование или бизнес. Сюда можно отнести сложную бытовую технику (холодильник, стиральная машина и т. д.).
Не следует брать кредит на престижные товары, особенно те, которые быстро теряют свою ценность.(украшения, одежда, электроника и т. д.).
Не берите наличные деньги с кредитной карты. Там с вас сразу возьмут проценты.
Хорошо подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы хотите купить в кредит? Для этого:
Первое - анализируйте свои возможности, если за время на которое думаете брать кредит вы сможете, не утруждая себя, собрать необходимую сумму то вы можете позволить себе такой кредит. Если нужную сумму вам будет трудно собрать, то и кредит вам будет трудно выплатить.
Второе - Если решили сделать покупку в кредит, сразу начинайте копить на нее деньги. Когда вы решитесь взять кредит на покупку, у вас уже будет некоторая сумма, которая позволит вам уменьшить тело кредита и вы избежите выплаты излишней суммы по процентам.

Совет пятый: помни о мелочах.
Выплачивая кредит никогда не округляйте суммы к выплате в меньшую сторону. Так легко и незаметно можно нарушить условия выплаты и заработать штраф за это. Если платеж в текущем месяце будет меньше положенного всего на несколько копеек, это может обернуться десятками или даже сотнями гривен штрафа в следующем. Вы можете попасть в категорию неблагонадежных кредиторов.
При досрочном погашении кредита будьте особенно внимательны. Если вы допустите недостачу в несколько гривен, вас ожидает штраф после окончания срока погашения указанного в договоре о кредите. Одновременная выплата двух-трех-месячных сумм не дает вам права не делать выплаты в следующем месяце. Помните, в каждом месяце размер выплат не должен быть меньшим, чем указанный в договоре. Иначе будет штраф. Иногда за досрочное погашение кредита банк может брать комиссию.
Всегда проверяйте зачисление платежей на счет. Банки не торопятся ставить вас в известность о вашем долге по кредиту. Через полгода или год вам могут напомнить о долге и потребуют штраф за просрочку.

Заключение.
Учитесь управлять своими финансами. Составляйте личный финансовый план и старайтесь его придерживаться.Не забывайте вносить в него графу о платежах по взятым кредитам. Учитывайте свои расходы. Внимательно выбирайте банк в котором хотите взять кредит. Перед походом в банк за кредитом тщательно подумайте: на самом ли деле вам не обойтись без кредита. Если решили взять кредит в банке, внимательно читайте все статьи договора. При необходимости консультируйтесь у юриста.
И последнее. Никогда не тратьте деньги до того, как они у вас появились.

"Ловушки" в кредитном договоре. Как их увидеть и обойти.

Кризис 2008 года показал, что подписанный заемщиком и банком кредитный договор, это не просто бумажка, но серьезный документ, от которого зависит многое.Например: конечная сумма погашения кредита. Ловушкой для заемщика может стать даже простая задержка зарплаты.
По мнению некоторых юристов, после кризиса банки намного ужесточили условия кредитных договоров. Поэтому потенциальному заемщику надо быть очень внимательным, чтобы избежать возможных ловушек.
Итак:
1 ловушка. В договор вносится возможность взыскания залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Подвох. Наличие исполнительной надписи нотариуса дает возможность банку забирать у должника залоговое имущество без суда, в одностороннем порядке. Иногда при сомнительных условиях.
Что делать. Обращаться в суд. Исполнительную надпись нотариус может совершить лишь в случае, когда долг заемшика бесспорен, не подлежит сомнению. Но обязательства заемщика легко могут стать сомнительными при попытке оспорить претензии банка в суде, ставя под сомнение законность некоторых пунктов или всего договора в целом.
Перед обращением к нотариусу для получением исполнительной надписи банк обязан письменно потребовать погашения просрочки. И только после 30 дней, которые даются заемщику для погашения долга, банк имеет право обращаться к нотариусу. А 30 дней для заемщика, это достаточное время, что-то предпринять.

2 ловушка. В договоре банк указывает третейский суд, как одну из инстанций разрешения спора между им и заемщиком. Часто при этом указывается конкретный третейский суд и даже конкретный судья.
Подвох. Третейский суд работает при банке вполне официально и зависят от него. Поэтому предвидеть в чью пользу будет решение такого суда нетрудно.
Что делать: Попробуйте удалить этот пункт из договора. Но это очень трудно сделать. Для физ.лиц обычно готовятся стандартные тексты договоров и простой менеджер банка не имеет власти его изменять. Вам придется искать другой банк-кредитор, который дает кредиты без таких условий.
Если договор уже заключен, то при возникновении спорной ситуации следует обращаться в суд общей юрисдикции, требуя признания недействительным пункт о третейском суде.
Кредитор может игнорировать третейский суд выбранный банком если в договоре не указаны фамилия судьи или не указано место регистрации суда.

3 ловушка: иногда в кредитный договор вносят пункт об обязательстве заемщика оплачивать все расходы банка по оформлению выдачи кредита и оплату юридической помощи банку в случае рассмотрения спора в суде.
Подвох: Опасность состоит в том, что в таком пункте не указывается конкретная сумма такого возмещения. В спорной ситуации банк может потребовать к взысканию с клиента всех сумм, потраченных на юридическое сопровождение дела в суде или даже отъем у него залогового имущества.
Что делать: Заемщик может предварительно потребовать письменного подтверждения расходов на оформление и выдачу кредита. При наличии в кредитном договоре пункта о возмещении заемщиком всех возможных судебных или других расходов банка, лучше отказаться от такого договора. Если договор уже подписан, то надо стремиться через суд признания его недействительным.

4 ловушка: Банк может внести в договор пункт о возможности с его стороны требовать досрочного расторжения кредитного договора, когда заемщик оформил страховку "не в той" страховой кампании, не вовремя предоставил очередную справку о доходах или об изменении семейного положения, перемене работы, уменьшении своих доходов и прочее.
Подвох:При досрочном расторжении договора надо будет в короткие сроки (от 10 до 30 дней) погасить долг по кредиту. Это могут быть довольно большие суммы.
Иногда банковские работники сознательно не напоминают заемщику о сроках предоставления таких справок в банк. Это делается для того, чтобы заемщик чувствовал себя виновным перед банком. Чтобы иметь возможность влиять на него угрозой досрочного расторжения кредитного договора.
Что делать: Через суд добиваться исключения таких "дискриминационных" условий из кредитного договора.

5 ловушка: Банк вносит в договор условие иметь дополнительного поручителя по кредиту. Такой поручитель может иметь обязательства на незначительную часть суммы кредита. Его банк обычно навязывает очень активно.
Подвох: Такое условие банк ставит на случай проблем с погашением кредита. Такой, "левый," поручитель живет недалеко от места расположения "дружественного" банку суда, в то время как заемщик может жить далеко от того суда (даже в другом городе). А это дополнительные трудности для заемщика. В таком суде его шансы на успех равны нулю.
Такой договор лучше не подписывать. При подписании такого договора у заемщика может возникнуть много проблем. Обращайтесь в суд для признания такого положения несоответствующим закону. Грамотный адвокат это легко докажет.

6 ловушка: В договор вносится пункт в котором заемщик согласен о праве банка повышать кредитную ставку при наступлении на рынке кредитов определенных условий.
Подвох: Так банк стремится заранее дабиться согласия заемщика на изменение кредитной ставки вроде бы в двустороннем порядке. (Подпись заемщика под договором стоит, значит согласен). Гражданский кодекс запрещает в одностороннем порядке повышать кредитные ставки.
Что делать: Когда банк повышает ставку по кредиту, ссылаясь на такой пункт в договоре, заемщик может погашать кредит по старой ставке.(ч.3 ст.1056 ГК Украины). Такое повышение ставки будет недействительным, потому, что оно противоречит закону. Но иногда все же приходится прибегать к помощи суда (не третейского и не"придворного").

По закону суд должен принять решение за 2 месяца после начала рассмотрения дела. По просьбе одной стороны срок рассмотрения может быть увеличен на 15 дней.
Исковая давнось таких дел - 3 года. По согласию сторон может быть увеличена.

ПРОВЕРЬТЕ ВАШ ДОГОВОР.

Когда НЕ СЛЕДУЕТ подписывать кредитный договор:
Если банк настойчиво рекомендует дополнительного поручителя по кредиту не знакомого заемщику.
В договоре есть пункт о рассмотрении спора в третейском суде.
На заемщика возлагается обязаность оплачивать все расходы банка в случае рассмотрения спора по договору в судебных инстанциях и других случаях.

Опасайтесь:
Слишком большого списка оснований по которым банк может требовать досрочного расторжения договора.
Пункта договора о предварительном согласии заемщика на изменение кредитной ставки. Банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку.
Если есть пункт об изъятии залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.

Надо признать, что большинство требований банков не противоречат закону. При заключении кредитного договора на большой срок или на большую сумму советуйтесь с юристом или внимательно изучите договор руководствуясь советами этой статьи.

Кредитная история. Почему ее надо беречь?

Мировой кризис 2008 года многому научил жителей постсоветского пространства. В частности, что значит не погашать вовремя кредиты и чем это грозит. Понятие "кредитная история" пришло к нам именно отсюда.
Итак "кредитная истороия" - это информация, которую собирают банки о субъектах кредитования, юридических или физических лицах. Если человек по какой то причине не смог вовремя гасить задолженность по взятым кредитам, то банки могут занести его фамилию в список ненадежных клиентов.
Что грозит человеку, который испортил свою кредитную историю?

1. Могут возникнуть проблемы с выездом за границу.
С осени 2009 года действует распоряжение правительства о запрете выезда за границы Украины лиц, имеющих "невыполненные кредитные обязательства перед финучреждениями". Нацбанк в свою очередь дал всем банкам Украины рекомендации об инициализации запрета выезда за границу должников по кредитам, которые рекомендует осуществлять через судебные органы. Теперь банки имеют право передавать Пограничной службе списки лиц, которые просрочили погашение взятых кредитов.
В случае серьезной задолженности по кредитам таможенники просто вас не выпустят за границу. К сожалению вы об этом можете узнать непосредственно на таможне при прохождении паспотрного контроля.

2. Скрыть негативную крудитную историю не удастся.
Сегодня кто-то пытается брать повторные кредиты в финучреждениях, где их еще не знают. Некоторым это пока удается. Но не забывайте, сегодня в Украине уже действуют пять бюро по кредитным историям (БКИ). Каждое такое бюро сотрудничает с определенной группой банков. Но они пока еще не наладили относительно хорошего сотрудничества между собой.
Именно поэтому некоторым удается брать кредиты в тех банках, которые относятся к той группе, которую обслуживает БКИ, в котором вашей негативной кредитной истории еще нет.
Но близко то время, когда эти недостатки будут устранены и любой банк сможет обратитьбся в любое бюро и легко узнать вашу кредитную историю.

3.Бюро кредитных историй могут обмениваться информацией.
До финансового кризиса банки редко стремились узнавать кредитную историю будущего клиента. Кризис показал, что им необходимо более тщательно подходить к этому вопросу. Возникла потребность банкам быть более осторожными в предоставлении кредитов. На этой волне начали расти различные "бюро кредитных историй", которые стали собирать информацию о лицах, когда-либо бравших в банках кредиты.
Хотя сегодня обмен информацией о клиентах среди различных БКИ налажен еще слабо, но работа в этом направлении идет и скоро настанет время, когда любой банк может свободно иметь доступ к кредитной истории любого человека, когда-либо получавшим в банках кредиты.

4. В будущем кредитные бюро Украины объединятся.
Да, сегодня кредитные бюро Украины обходятся без необходимости объединяться. Им пока удается хорошо зарабатывать продажей кредитных историй заемщиков. Но по мнению экспертов, недалеко то время, когда кредитные бюро почувствуют необходимость объединения. Банки все строже начинают подходить к проверке клиентов перед их кредитованием. Именно это, по мнению экспертов, может подтолкнуть кредитные бюро к объединению или к более тесному сотрудничеству.

5. Растут возможности кредитных бюро.
Кабинет министров и парламент Украины так же осознают важность качественной работы кредитных бюро в Украине. Они даже рассматривают возможность открытия для таких бюро доступа в Государственный реестр физических лиц ГНАУ, где хранится информация об идентификационных кодах всех жителей Украины. В Верховную Раду уже подан проект закона о правилах деятельности кредитных бюро в Украине.

6. Уже существует единый реестр заемщиков.
Еще в 2002 году НБУ создал единую информационную систему «Реестр заемщиков», целью которой является сбор негативных данных о недобросовестных заемщиках. Сегодня в этот реестр попадают заемщики, долг которых превышает 10 тысяч гривен. Но понижения этого порога добиваются многие банки, особенно когда дело касается заемщика-юридического лица.

7. В будущем снова могут понадобиться кредиты.
Никто не знает как повернется жизнь. Поэтому, у тех, кто решил в будущем никогда не связываться с кредитами банков, может появиться потребность в банковских кредитах.
Вывод: Хорошая кредитная история вам не помешает. Ведь банки всегда охотнее дают кредиты надежным и проверенным клиентам. У лиц с хорошей кредитной историей всегда будет больший выбор при получении кредита.