Банковский депозит, какой предпочесть.

Все зависит от цели, которую вы преследуете при открытии нового депозита.

Банковский депозит - финансовый инструмент, который многие предпочитают всем другим видам сбережения и накопления финансов. Он присутствует в арсеналах практически всех уважающих себя банков. Сегодня банки, привлекая депозиты населения, часто стараются выдать клиентам так же банковские (пластиковые) карты, начисляют повышенные проценты на депозиты, предоставляют более привлекательные условия при выдаче кредитов держателям депозитов и многое другое.

Какой депозит выбрать?
Чтобы избрать наилучший депозит надо учесть несколько факторов. Это цель и задачи которые вы преследуете при выборе условий депозита.
Специалисты выделяют четыре условия, выбирая, какой депозит предпочесть, это надежность, доходность, ликвидность и удобство пользования.

Задачи.
Первая из них, это формирование резервного фонда семьи на непредвиденный случай. Главным критерием в таком случае является надежность банка. Он должен быть в первой пятерке, в крайнем случае в первой десятке основных банков страны по величине активов. Хорошо, если в числе его собственников будет и государство, но не обязательно. Так же он должен состоять в фонде гарантирования вкладов физических лиц.

Следующий шаг, это выбор депозита. Пополнение, частичное снятие - это обязательные условия, Особенно пополнение, без него сегодня практически никто не оформляет депозит. Далее идут такие критерии, как доходность и надежность.

Вторая задача депозита – это начальное накопление для будущего инвестирования в другие финансовые инструменты. Здесь ликвидность и удобство пользования. Удаленное управление депозитом через интернет и низкие проценты комиссии при совершении операций.
Банк должен быть участником в системе страхования вкладов должно оставаться обязательным условием любого депозита.
И третье, это формирование крупной суммы для различных крупных покупок ( автомобиль, получение детьми высшего образования, дом или квартира).
В таком случае доходность депозита выходит на первое место.

Теперь банк. Банк выбираем так же как и депозит. Если сумма нужна к определенному сроку, то лучше сосредоточиться на ликвидности, процентах и возможности пополнения вклада. Надежность в данном случае отходит на второй план. Хотя ею тоже не следует пренебрегать.
Вышеназванные цели присутствуют практически во каждом финансовом плане граждан независимо от того, сам человек его составляет и формирует или прибегает к услугам финансового консультанта.

Экономия бензина. Учитесь правильно ездить.

Экономия бензина.

Есть люди, которые считают экономию чего- либо жадностью или скупостью.
Но разумный подход к эксплуатации личного автомобиля может сэкономить вам немалые деньги на бензине и других ГСМ, а также продлит время его эксплуатации. Просто вам придется несколько изменить подход к методам вождения своего автомобиля. Обладая некоторыми знаниями, это легко сделать.

Сгорая в цилиндрах двигателя, бензин выделяет энергию. Эта энергия в основном расходуется на разгон автомобиля и его дальнейшее движение. Расход бензина в данном случае зависит от массы автомобиля и ускорения, с которым осуществляется разгон до определенной скорости.
Движущийся автомобиль обладает определенной кинетической энергией, которая теряется при торможении и переходит в нагрев тормозных дисков, в конечном итоге воздуха.
Кроме того, энергия сгоревшего в цилиндрах двигателя бензина переходит в нагрев самого двигателя, трансмиссии и уходит с горячими выхлопными газами.

Плавное трогание с места и постепенное (не резкое, когда колеса пищат) ускорение для достижения необходимой скорости путь к экономии топлива.
Правильно выбирайте скорость движения, чем реже вы пользуетесь тормозами, тем больше экономия.
Вес автомобиля тоже влияет на расход топлива. Помните, чем больше масса автомобиля, тем больше энергии необходимо для ее ускорения, передвижения и торможения. Не возите с собой в автомобиле ненужные вещи.
Помните, при неравномерном движении (частой переменой скорости, разгон- торможение) чаще приходится преодолевать сопротивление воздуха, причем, увеличивая скорость в два раза, вы увеличиваете расход бензина в четыре раза. Слишком малая скорость увеличивает время поездки, и как итог время работы двигателя, что тоже ведет к перерасходу топлива.
Наиболее оптимальная скорость это 60-100 км. в час.

Знайте, лужи на дорогах сильно препятствуют движению. Сопротивление воды при езде по мокрой дороге влечет за собой увеличение расхода бензина. Так, что во время дождя лучше снизить скорость и не только из соображения безопасности.
Электрогенератор обеспечивает автомобиль электроэнергией.
Знайте, чем больше электроприборов в машине включено, тем больше надо усилий для его работы. А это повышает расход бензина. Если в автомобиле одновременно включить все электроприборы, от кондиционера до габаритных огней, то расход бензина повышается примерно на 40%.
Не пользуйтесь ими без острой необходимости.

1. При езде не делайте без надобности резких поворотов.
Во-первых, при резком повороте на большой скорости идет повышенный износ шин, во-вторых, резко снижается скорость, для увеличения которой после поворота нужно снова увеличивать расход топлива для разгона автомобиля.
Если позволяют участники движения и разметка на дороге, повороты делайте более плавными.
Езда в «воздушном мешке» впереди идущей машины снижает сопротивление воздуха и увеличивает экономию бензина. Но это могут себе позволить только опытные водители, так как велика вероятность столкновения с впереди идущим автомобилем.
Открытые окна создают завихрения и увеличивают сопротивление воздуха при движении.
На хорошей дороге можно на 10% увеличить давление в шинах. Это снизит сопротивление качения.


2. При трогании с места и наборе скорости старайтесь плавно нажимать на педаль подачи топлива. Резкое увеличение подачи топлива при низких оборотах двигателя может его перезалить и двигатель заглохнет. Научитесь вовремя переключать передачи, если у вас управление коробкой передач механическое, рычагом.
При переходе на другую передачу руководствуйтесь показаниями тахометра, а не спидометра.
Оптимальные обороты двигателя при нормальной езде должны быть в пределах 1500 – 3000 оборотов в минуту. Если обороты двигателя растут выше этих показателей, лучше переключиться на более высокую передачу, при снижении оборотов, на более низкую.
Помните, при низких оборотах двигателя снижается давление масла, что ведет к повышенному износу деталей двигателя.
Наличие в автомобиле автоматической коробки передач ведет к повышению расхода топлива на 10-15% . Оно уходит на работу этой коробки.

4.На расход топлива сильно влияет общее техническое состояние автомобиля. Следите и вовремя делайте профилактику воздушному, масляному и бензиновому фильтрам. Неправильный угол опережения зажигания в карбюраторных двигателях или момент впрыска топлива в дизельных, также увеличивает расход топлива и снижает мощность двигателя. Развал и схождение колёс, пониженное давление в шинах так же ведут к увеличению расхода топлива.
Багажник на крыше автомобиля устанавливайте, только если вам надо на него что-то положить. Он создает дополнительную парусность, а это увеличивает расход бензина на несколько процентов.
Контролируйте дорогу и работу светофоров, чтобы вам не пришлось резко тормозить при неожиданном включении красного света.
Попадая в пробку, следите за впереди идущим автомобилем и далее впереди него. В пробке не тормозите резко, так как часто дистанция между машинами минимальная и вас может таранить сзади идущий автомобиль.
Еще лучше выбирать маршрут там, где меньше пробок.
Самый важный совет – меньше пользуйтесь машиной. Иногда легче и дешевле можно куда-то добраться на общественном транспорте.

Но, если вы решили куда-то ехать на автомобиле, надеемся, что эти советы вам будут полезны.

Как взять кредит и не разориться.

Вас может удивить, но проверять свою кредитоспособность просто мудро, несмотря на то, что перед выдачей кредита это делает банк. Так вы в первую очередь показываете, что заботитесь о семейном бюджете. Соблюдение этого правила поможет вам правильно планировать выплаты по взятому кредиту.
Ниже вы прочитаете еще несколько советов на эту тему.

Совет первый: определите сумму ежемесячного платежа.
По мнению специалистов, максимальная сумма выплат по вашему кредиту должна быть не больше 40% вашего дохода. А в идеале,она должна быть около 20-30%. При таком соотношении дохода и размера выплат по кредитам вам не придется существенно менять свои привычки и уровень жизни. Если выплаты по кредиту будут в пределах 10-15% вашего дохода, то вам в своем образе жизни почти ничего не придется менять.
При исчислении номинальной суммы выплат по кредиту следует брать тот уровень ваших доходов, который у вас есть на момент оформления кредитного договора. Здесь важно не надеяться на обещанное вам повышение оклада или зарплаты. Если повышения уровня ваших доходов не произойдет, ваш бюджет не пострадает.
Всегда важно иметь в виду реальную процентную ставку, а не номинальную. В расчете реальной процентной ставки важно учитывать так же все комиссии, страховые и другие платежи за обслуживание кредита. Для этого тщательно изучите сам кредитный договор.

Совет второй: рассчитайте наилучший для вас срок кредита
Определить наилучший срок погашения кредита вам поможет предыдущий совет, когда месячный платеж должен составлять не более 20-30% вашего дохода.
При расчете срока погашения кредита помните, что чем меньше ежемесячные выплаты по кредиту, тем меньше будет нагрузка на ваш семейный бюджет, но тогда срок погашения кредита будет больше и стоимость кредита возрастет, вы переплатите по процентам за пользование кредитом.
При определении срока пользования кредитом учитывайте срок службы вашей покупки. Нет смысла растягивать выплату кредита за вещь, которая устареет до окончания погашения кредита на ее покупку.

Совет третий: создайте семейный резервный фонд.
это некая сумма денег, которая позволит вам прожить на нее, с учетом сумм на погашение кредита, около 3 - 6 месяцев в случае прекращения у вас всякого дохода или заработка. (Например, при безработице).
Резервный фонд особенно необходим в случае, когда размер кредита будет большим и на длительный срок.
Резервный фонд иногда может вас избавить от потребности в кредите. Лучше потом пополнить резервный фонд, чем платить за кредит с процентами.


Совет четвертый: Хорошо подумайте, зачем надо брать кредит.
Не стоит брать кредит на покупку вещи, деньги на которую вы можете накопить за 2-3 месяца. Потом придется возвращать кредит с процентами. Не покупайте в кредит вещь, которая быстро может прийти в негодность, модель устареет, ее можно легко поломать или потерять.
Специалист по финансам Эрик Тайсон делит кредиты на две группы: инвестиционные и потребительские. Первые, это покупка в кредит товаров, долгое время не теряющие своей ценности или могут принести доход. Например: недвижимость, автомобиль, если планируется его использовать как такси, образование или бизнес. Сюда можно отнести сложную бытовую технику (холодильник, стиральная машина и т. д.).
Не следует брать кредит на престижные товары, особенно те, которые быстро теряют свою ценность.(украшения, одежда, электроника и т. д.).
Не берите наличные деньги с кредитной карты. Там с вас сразу возьмут проценты.
Хорошо подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы хотите купить в кредит? Для этого:
Первое - анализируйте свои возможности, если за время на которое думаете брать кредит вы сможете, не утруждая себя, собрать необходимую сумму то вы можете позволить себе такой кредит. Если нужную сумму вам будет трудно собрать, то и кредит вам будет трудно выплатить.
Второе - Если решили сделать покупку в кредит, сразу начинайте копить на нее деньги. Когда вы решитесь взять кредит на покупку, у вас уже будет некоторая сумма, которая позволит вам уменьшить тело кредита и вы избежите выплаты излишней суммы по процентам.

Совет пятый: помни о мелочах.
Выплачивая кредит никогда не округляйте суммы к выплате в меньшую сторону. Так легко и незаметно можно нарушить условия выплаты и заработать штраф за это. Если платеж в текущем месяце будет меньше положенного всего на несколько копеек, это может обернуться десятками или даже сотнями гривен штрафа в следующем. Вы можете попасть в категорию неблагонадежных кредиторов.
При досрочном погашении кредита будьте особенно внимательны. Если вы допустите недостачу в несколько гривен, вас ожидает штраф после окончания срока погашения указанного в договоре о кредите. Одновременная выплата двух-трех-месячных сумм не дает вам права не делать выплаты в следующем месяце. Помните, в каждом месяце размер выплат не должен быть меньшим, чем указанный в договоре. Иначе будет штраф. Иногда за досрочное погашение кредита банк может брать комиссию.
Всегда проверяйте зачисление платежей на счет. Банки не торопятся ставить вас в известность о вашем долге по кредиту. Через полгода или год вам могут напомнить о долге и потребуют штраф за просрочку.

Заключение.
Учитесь управлять своими финансами. Составляйте личный финансовый план и старайтесь его придерживаться.Не забывайте вносить в него графу о платежах по взятым кредитам. Учитывайте свои расходы. Внимательно выбирайте банк в котором хотите взять кредит. Перед походом в банк за кредитом тщательно подумайте: на самом ли деле вам не обойтись без кредита. Если решили взять кредит в банке, внимательно читайте все статьи договора. При необходимости консультируйтесь у юриста.
И последнее. Никогда не тратьте деньги до того, как они у вас появились.

Правила пользования кредиткой с пользой для себя.

Правила пользования кредиткой с пользой для себя.
Пластиковые кредитные карты, уникальное изобретение 20 века. Они дают нам легкий, быстрый и свободный доступ к деньгам банка, который их выпускает. Умение пользования ими поможет вам избежать ненужных финансовых потерь. Ниже изложены советы, которые помогут вам экономить при пользовании кредитными картами.

Правило первое.
Выбирайте кредитные карты ТОЛЬКО с льготным периодом.
Кредитные карты существуют двух видов, с льготным периодом и без него.Льготный период, или grace–период, обычно бывает от 30 до 55 дней. Преимущества очевидны. Льготный период, это время в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются символически, например, 0,01%. Так зачем пользоваться картой, по которой проценты за пользование начисляются с первого дня?

Правило второе.
Возвращайте весь долг по кредитке до окончания льготного периода.
При пользовании кредитной картой без grace–периода проценты начинают начисляться обычно на 2-3 день. А с grace–периодом только после окончания льготного периода процентная ставка возрастает до 24-36% и более. Поэтому важно все долги погашать ДО окончания льготного периода.
Даже если задолженность по кредитной карте близка по размеру с вашей зарплатой, и в этом случае разумнее погашать весь долг. Лучше потом снова пользоваться для оплаты в магазинах кредиткой ( в этом случае льготный период возобновляется,) нежели платить большие проценты после окончания льготного периода.
Не тяните с погашением долга до последнего дня льготного периода. Часто после внесения денег, на счет они попадают через несколько дней. Например в случае оплаты через платежные терминалы или через другой банк. Просроченный платеж даже в одну гривну может повлечь штрафные санкции до 50 гривен. Будьте внимательны.

Правило третье.
Не пользуйтесь кредиткой для снятия наличных через банкомат.
Помните, при снятии наличных кредиткой через банкомат проценты начисляются сразу. Льготного периода в этом случае не бывает. Сразу с вас берется до 5% месячных от взятой вами через банкомат суммы. Это 60% годовых. Поэтому пользуйтесь кредиткой только при покупках в магазинах, имеющих терминалы для оплаты кредитной картой. Эта услуга предоставляется обычно бесплатно, без снятия процентов за пользование.
При недостатке наличных(например, вы отдали большую часть зарплаты для погашения долга по кредитке) платите наличными только там, где невозможно платить кредиткой, например в транспорте.

Правило четвертое.
Внимательно изучите условия договора по пользованию кредиткой, особенно раздел о комиссиях и штрафах.
Хорошо зная условия, при которых с вас возьмут комиссионные или штраф за пользование кредиткой, вам легче будет не допускать таких ситуаций.
В случае если вы вынуждены постоянно брать наличные деньги с кредитки через банкомат под 5% месячных задумайтесь, не поменять ли вам такую кредитку на кредитку другого банка, где такая операция стоит меньше, например не 5%, а 3% в месяц.
Иногда банк может брать комиссию за непользование кредиткой.
В договоре может быть условие обязательного ежемесячного платежа за наличие у вас кредитки, пользуетесь вы ею или нет.
Может браться плата "за обслуживание кредита".
Иногда банк берет комиссию за пополнение кредитной карты.
Хорошо зная условия пользования кредитной картой, вы избежите лишних трат своих денег за пользование этой удобной услугой.

Правило пятое.
Пользуйтесь кредиткой регулярно.
Некоторые банки могут стимулировать владельцев кредитных карт тем, что берут комиссию за обслуживание неактивного карточного счета. Иногда до пяти гривен в месяц, если вы не пользуетесь кредиткой два и более месяцев.
Поэтому забывчивость о существовании у вас кредитки может вам дорого обойтись. Такая ежемесячная комиссия будет формировать вам долг, который будет начисляться с вашего кредитного счета, а на него еще пойдут проценты о просрочке за несвоевременное его погашение.
Если вы не намерены регулярно пользоваться кредиткой с такими условиями, то лучше сдайте ее в банк. Закрывая кредитную карту можно попросить справку о полном погашении кредита на всякий случай.

Правило шестое.
Пользуйтесь кредиткой только в крайнем случае.
Даже дорогие покупки не спешите оплачивать кредиткой, если у вас есть возможность оплатить ее наличными или дебетной картой. Если денег не хватает, лучше накопить их за 2-3 месяца.
Пример: Иногда можно пользоваться кредиткой с льготным периодом если у вас есть возможность положить наличные в банк под высокий процент на депозит. Вы большую часть зарплаты кладете на депозитный счет, а живете, расплачиваясь кредиткой с льготным периодом. Потом со следующей зарплаты покрываете долг по кредитке до окончания льготного периода. В результате вы по депозиту получаете проценты, а кредитом пользуетесь бесплатно.
Пример - 2 : Курс гривны упал по отношению к доллару. Через несколько дней цены полезут вверх. Денег на планируемую покупку вы еще не накопили. Можно купить планируемую вещь по старой (низкой) цене используя кредитку, а образовавшийся долг по кредитке погасить с первой же зарплаты до окончания льготного периода.

Правило седьмое.
Ограничьте лимит на вашей кредитной карте.
Для этого есть два способа. Первый: Попросите банк официально ограничить лимит на вашей карте допустим с размера трех зарплат до половины зарплаты. Это будет своего рода психологическим барьером для ваших неожиданных желаний покупки в кредит. Помните даже в такой ситуации при превышении лимита по карте включается другой "счетчик" и проценты по кредиту резко возрастают, иногда в 2 раза.
Второй способ: Жестко контролируйте свои эмоции при виде красивой, но дорогой вещи. Под влиянием эмоций можно сделать дорогую покупку, потратив приличную сумму с кредитки, о которой потом будете жалеть.

Правило восьмое.
При пользовании овердрафтом – подумайте дважды.
Некоторые банки в зарплатной карте предусматривают функцию овердрафт. Это своего рода кредит под будущую зарплату. Хотя эта услуга на первый взгляд и недорогая, но при невнимательном пользовании может серьезно почистить ваш карман. Главное отличие овердрафта от кредитной карты, это отсутствие льготного периода. Проценты по долгу овердрафта начисляются с первого дня задолженности.
При наличии кредитки с льготным периодом намного лучше пользоваться ею, нежели овердрафтом. Будьте так же внимательны при расходе средств с овердрафта сверх разрешенного лимита. Потому, что там уже наступают штрафные санкции. Оно вам надо?
Будет большой ошибкой тянуть с погашением долга по овердрафту до последнего. Там начисляются значительные проценты. При наличии долга по овердрафту вы практически недополучаете свою зарплату. Часть ее уходит на погашение долга и процентов по нему.

Правило девятое.
Мобильный банкинг. Не экомьте на нем. Мобильный банкинг или интернет-банкинг важная функция контроля за состоянием ваших счетов. Возможность в реальном времени контролировать свои счета сегодня может избавить вас от действий мошенников. SMS - информирование о состоянии ваших счетов поможет вам вовремя обнаружить утечку средств и заблокировать его. Это очень важная функция, не игнорируйте ее.

Правило десятое.
Кредитка и интернет.Никогда не пользуйтесь кредиткой при оплате покупок через интернет. Для этого заведите себе отдельную платежную карту, желательно не кредитную. Перед покупкой в интернете положите на такую карту сумму, немного большую цены планируемой покупки. Если не планируете покупки в интернете, то на такой карте держите минимум денег, даже если мошенники и взломают вашу карту,то они не смогут воспользоваться вашими деньгами.
Помните об этих правилах, и вы избежите ненужных расходов при пользовании кредитными картами.

Экономия бензина. Учитесь правильно ездить

Есть люди, которые считают экономию чего- либо жадностью или скупостью.
Но разумный подход к эксплуатации личного автомобиля может сэкономить вам немалые деньги на бензине и других ГСМ, а также продлит время его эксплуатации. Просто вам придется несколько изменить подход к методам вождения своего автомобиля. Обладая некоторыми знаниями, это легко сделать.
Сгорая в цилиндрах двигателя, бензин выделяет энергию. Эта энергия в основном расходуется на разгон автомобиля и его дальнейшее движение. Расход бензина в данном случае зависит от массы автомобиля и ускорения, с которым осуществляется разгон до определенной скорости.
Движущийся автомобиль обладает определенной кинетической энергией, которая теряется при торможении и переходит в нагрев тормозных дисков, в конечном итоге воздуха.
Кроме того, энергия сгоревшего в цилиндрах двигателя бензина переходит в нагрев самого двигателя, трансмиссии и уходит с горячими выхлопными газами.

1. Плавное трогание с места и постепенное ускорение (не резкое, когда колеса пищат) для достижения необходимой скорости путь к экономии топлива.

2. Правильно выбирайте скорость движения, чем реже вы пользуетесь тормозами, тем больше экономия.

3. Вес автомобиля тоже влияет на расход топлива. Помните, чем больше масса автомобиля, тем больше энергии необходимо для его ускорения, передвижения и торможения. Не возите с собой в автомобиле ненужные вещи.

4. Помните, при неравномерном движении (частой переменой скорости, разгон- торможение) чаще приходится преодолевать сопротивление воздуха, причем, увеличивая скорость в два раза, вы увеличиваете расход бензина в четыре раза.
Слишком малая скорость увеличивает время поездки, и как итог время работы двигателя, что тоже ведет к перерасходу топлива.
Наиболее оптимальная скорость это 60-100 км. в час.

5. Мокрая дорога. Лужи на дорогах сильно препятствуют движению. Сопротивление воды при езде по мокрой дороге влечет за собой увеличение расхода бензина. Так, что во время дождя лучше снизить скорость и не только из соображения безопасности.

6. Электрогенератор обеспечивает автомобиль электроэнергией.
Чем больше электроприборов в машине включено, тем больше надо усилий для его работы. А это повышает расход бензина. Если в автомобиле одновременно включить все электроприборы, от кондиционера до габаритных огней, то расход бензина повышается примерно на 40%.
Не пользуйтесь ими без острой необходимости.

7. Во время движения не делайте без надобности резких поворотов.
Во-первых, при резком повороте на большой скорости идет повышенный износ шин, во-вторых, резко снижается скорость, для увеличения которой после поворота нужно снова увеличивать расход топлива для разгона автомобиля.
Если позволяют участники движения и разметка на дороге, спрямляйте повороты, делайте их плавными.

8. Езда в «воздушном мешке» впереди идущей машины снижает сопротивление воздуха и увеличивает экономию бензина.
Но это могут себе позволить только опытные водители, так как велика вероятность столкновения с впереди идущим автомобилем.

9. Открытые окна создают завихрения и увеличивают сопротивление воздуха при движении.

10. На хорошей дороге можно на 10% увеличить давление в шинах. Это снизит сопротивление качения.

11. При трогании с места и наборе скорости старайтесь плавно нажимать на педаль подачи топлива. Резкое увеличение подачи топлива при низких оборотах двигателя может его перезалить и двигатель заглохнет.

13. Научитесь вовремя переключать передачи, если у вас управление коробкой передач механическое, рычагом.
При переходе на другую передачу руководствуйтесь показаниями тахометра, а не спидометра.
Оптимальные обороты двигателя при нормальной езде должны быть в пределах 1500 – 3000 оборотов в минуту. Если обороты двигателя растут выше этих показателей, лучше переключиться на более высокую передачу, при снижении оборотов, на более низкую.
Помните, при низких оборотах двигателя снижается давление масла, что ведет к повышенному износу деталей двигателя.
Наличие в автомобиле автоматической коробки передач ведет к повышению расхода топлива на 10-15% . Оно уходит на работу этой коробки.

14. На расход топлива сильно влияет общее техническое состояние автомобиля.
Следите и вовремя делайте профилактику воздушному, масляному и бензиновому фильтрам. Неправильный угол опережения зажигания в карбюраторных двигателях или момент впрыска топлива в дизельных, также увеличивает расход топлива и снижает мощность двигателя. Развал и схождение колёс, пониженное давление в шинах так же ведут к увеличению расхода топлива.

15. Багажник на крыше автомобиля устанавливайте, только если вам надо на него что-то положить. Он создает дополнительную парусность, а это увеличивает расход бензина на несколько процентов.

16. Контролируйте дорогу и работу светофоров, чтобы вам не пришлось резко тормозить при неожиданном включении красного света.

17. Попадая в пробку, следите за впереди идущим автомобилем и далее впереди него.
В пробке не тормозите резко, так как часто дистанция между машинами минимальная и вас может таранить сзади идущий автомобиль.
Еще лучше выбирать маршрут там, где меньше пробок.
Самый важный совет – меньше пользуйтесь машиной. Иногда легче и дешевле можно куда-то добраться на общественном транспорте.

Но, если вы решили куда-то ехать на автомобиле, надеемся, что эти советы вам будут полезны.

Что делать, если от вас требуют погашать кредит, который вы не брали?

Не платить!
Но писать письма и жалобы в суд. Не пренебрегайте помощью профессиональных юристов.

B банке требуйте оригиналы подписанных вами документов.
Получите копии всех документов по кредиту и дополнений к ним. В банке всегда сохраняются документы о непогашеных кредитах. Даже если кредит выплачен, все равно документы по нему хранятся в архиве. Нельзя расчитывать, что банк даст вам смотреть все документы по кредиту. (Там есть и внутрибанковская информация). Но дубликат кредитного договора и приложения к нему банк обязан выдать. Особенно те, на которых стоят подписи заемщика.

Написать в банк письмо с подробным изложением ситуации.
Указать в нем, когда вам стало известно о задолженности по кредиту.
В нормальном банке после вашего письма служба безопасности должна начать проверку кредитного дела и возможно снимет с вас претензии.
Если банк на ваши письма не реагирует, не дает никакой информации по кредиту, можно пойти на хитрость. На словах согласиться платить по кредиту. При этом менеджер или кассир банка выпишет вам платежный документ, где будут написаны номер кредитного договора и дата его заключения. Так у вас на руках появится документы с реквизитами спорного кредитного договора на основании которого можно писать более подробный запрос. Если банк молчит и дальше, то смело обращайтесь в суд. В первом обращении в суд следует требовать, чтобы банк предоставил вам официальный ответ на ваши обращения.Закон Украины «Об обращении граждан».

Как разговаривать с коллектором?
С колекторами не ведите никаких устных переговоров, только письменная переписка. Коллектор получил задание выбить с вас деньги, но инициировать официальное разбирательство он не будет. Его задание требовать от вас выплату денег.
Ваша задача выяснить все подробности о кредитах, которые от вас требуют погасить и законность действий коллектора.
В начале переписки с коллектором выяснить, имеет ли право он к вам обращаться. Есть ли у него письменный договор с банком, его реквизиты и дата заключения. Также у коллектора можно попросить копии кредитных договоров с приложениями, выписки с кредитных счетов и другие документы, подтверждающие наличие долга. В соответствии закона «Об обращениях граждан», ответ вам должны дать в течение 30 дней.

Куда идти?
Эксперты считают, что ждать ответа из банка или от коллектора не следует. Когда на вас оказывается давление сразу обращайтесь в суд или милицию. Можно писать заявление в прокуратуру, где надо подробно описать ситуацию с таким заключением: «Прошу защитить меня от незаконного преследования со стороны коллекторской компании такой-то, представители которой угрожают мне физической расправой и осуществляют на меня психологическое давление. В сложившейся ситуации, учитывая агрессивное поведение коллекторской компании, я опасаюсь за жизнь и здоровье свое и близких, а потому прошу защитить меня от преступных посягательств». По заявлению прокуратура обязана провести проверку и взять с коллекторов пояснения их действиям. Этот путь может оказаться эфективным если банк или коллектор не торопятся с ответами на ваши письма.
Еще нужно написать заявление в произвольной форме в правоохранительные органы с просьбой произвести проверку и возбудить уголовное дело по ст. 190 Уголовного кодекса Украины, то есть "Мошенничество". Заявление надо писать на основании статей 94, 95, 97, 98 Уголовно-процессуального кодекса Украины, а мотивировать его нужно статьями 190 и 383 («Заведомо неправдивые обвинения в совершении преступления», в нашем случае — непогашении кредита) УК ». Расследуя дело следователь сам потребует из банка кредитное дело.
Действуя в соответствии с законом, грамотно и не впадая в истерику вы наверняка добьетесь справедливости и восстановите свое доброе имя.

Способы финансовых махинаций в украинских банках и кредитных союзах.

Десять схем, которые сегодня используют банки и кредитные союзы, чтобы выманить побольше денег у клиентов.

1.Зарплатные или дебетные карты.
Ситуация: клиенту банка выдается платежная карта. Он пользуется ею весь срок действия. Когда срок действия карты истекает, клиент иногда забывает о ее существовании, считая, что она уже не действует. Но счет остается открытым и через два-три года к такому клиенту приходят коллекторы (иногда сам банк) и требуют погасить задолженность в размере около 3 тыс. грн. Оказывается, что по договору, клиент обязан был каждый месяц платить 50 грн. за обслуживание своего счета. Закон, как часто бывает, на стороне банка, потому, что такие условия были записаны в договоре, подписанном клиентом. Вывод: Надо внимательно читать договор.

2. Кредитные и некоторые другие карты.
Овердрафт. Условие, когда при отсутствии средств на карте, банк автоматически открывает вам кредит с начислением процентов. Пример: при остатке на карте 8 гривен, банк предлагает снять 10 гривен. Многие соглашаются. На долг в 2 гривны начисляются проценты и через 2-3 года набегает до 2-3 тысяч гривен. Все законно, такое условие прописано в договоре.

3. Списание денег с карточного счета.
Может случиться так: при попытке снять деньги через банкомат, вас постигает неудача. Через некоторое время деньги со счета снимаются, а вы об этом можете не знать, если у вас не настроена функция сообщения на моб. телефон о движении средств на счете. Потом трудно доказать, что вы деньги не получили.

4. Начисление пени на погашенный кредит.
При внесении последней суммы по погашению кредита вам выдадут квитанцию по окончательному платежу, вместо справки о полном погашении кредита. Но может случиться так, что может остаться недоплата в 2-3 гривны. Это дает право банку начислять просрочку.

5. Вы можете оплачивать чужой кредит.
Как? При внесении на счет денег, вам могут выдать квитанцию(чек) с другим номером счета, на который пойдут деньги. Вы невнимательно читаете, доверяя операционисту(кассиру) банка, через некоторое время вы получаете претензию о просрочке кредита.

6. "Ошибки" сотрудников банка.
Был такой случай. Коллекторы забрали автомобиль у человека, который не имел долга по кредиту. Причина. Сотрудники банка по ошибке передали в коллекторское агентство информацию о клиенте, который был добросовестным плательщиком.

7. Шантаж.
Коллекторские кампании иногда угрожают заемщикам по телефону, звонят ночью, в вечернее время приходят домой и настойчиво напоминают о долге. Присылают письма с сообщением о задолженности и картинками, где изображены человеческие органы и указана их стоимость.

8. Расторжение депозитного договора без согласия клиента.
Некоторые банки могут без уведомления клиента расторгнуть депозитный договор якобы за какое-то нарушение. Делается это для того, чтобы не платить проценты за депозит.

9. Перевод депозита в золото.
"Проблемные" банки могут предложить клиенту переоформить денежный депозит в депозит в золоте. При этом умалчивают, что депозиты в золоте не гарантируется "Фондом гарантирования вкладов".

10. Покупка в группе.
Групповое получение займа на покупку квартиры, автомобиля или участка под строительство дома может быть на первый взгляд привлекательным из-за низких процентов за такой кредит и минимальных ежемесячных платежей в 250 - 1000 грн. на срок от15 до 25 лет, необязательность предоставления справок о доходах.
Подвох в том, что там нужно оплачивать "вступительные" взносы. В таких случаях обещают выдать кредит. Но фактически здесь имеет место простое перераспределение средств группы в порядке очереди ( принцип советской кубышки). Получается так, что участники просто кредитуют друг друга и вдобавок еще платят банку за это сомнительное предприятие. Платя регулярно взносы в такой группе, своей очереди на получение товара можно ждать годами.

Недобросовестные банки могут изобретать и другие способы для отъема денег у невнимательных клиентов. Поэтому надо быть очень внимательным при работе с банком, которому вы решили доверить свои деньги.

"Ловушки" в кредитном договоре. Как их увидеть и обойти.

Кризис 2008 года показал, что подписанный заемщиком и банком кредитный договор, это не просто бумажка, но серьезный документ, от которого зависит многое.Например: конечная сумма погашения кредита. Ловушкой для заемщика может стать даже простая задержка зарплаты.
По мнению некоторых юристов, после кризиса банки намного ужесточили условия кредитных договоров. Поэтому потенциальному заемщику надо быть очень внимательным, чтобы избежать возможных ловушек.
Итак:
1 ловушка. В договор вносится возможность взыскания залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.
Подвох. Наличие исполнительной надписи нотариуса дает возможность банку забирать у должника залоговое имущество без суда, в одностороннем порядке. Иногда при сомнительных условиях.
Что делать. Обращаться в суд. Исполнительную надпись нотариус может совершить лишь в случае, когда долг заемшика бесспорен, не подлежит сомнению. Но обязательства заемщика легко могут стать сомнительными при попытке оспорить претензии банка в суде, ставя под сомнение законность некоторых пунктов или всего договора в целом.
Перед обращением к нотариусу для получением исполнительной надписи банк обязан письменно потребовать погашения просрочки. И только после 30 дней, которые даются заемщику для погашения долга, банк имеет право обращаться к нотариусу. А 30 дней для заемщика, это достаточное время, что-то предпринять.

2 ловушка. В договоре банк указывает третейский суд, как одну из инстанций разрешения спора между им и заемщиком. Часто при этом указывается конкретный третейский суд и даже конкретный судья.
Подвох. Третейский суд работает при банке вполне официально и зависят от него. Поэтому предвидеть в чью пользу будет решение такого суда нетрудно.
Что делать: Попробуйте удалить этот пункт из договора. Но это очень трудно сделать. Для физ.лиц обычно готовятся стандартные тексты договоров и простой менеджер банка не имеет власти его изменять. Вам придется искать другой банк-кредитор, который дает кредиты без таких условий.
Если договор уже заключен, то при возникновении спорной ситуации следует обращаться в суд общей юрисдикции, требуя признания недействительным пункт о третейском суде.
Кредитор может игнорировать третейский суд выбранный банком если в договоре не указаны фамилия судьи или не указано место регистрации суда.

3 ловушка: иногда в кредитный договор вносят пункт об обязательстве заемщика оплачивать все расходы банка по оформлению выдачи кредита и оплату юридической помощи банку в случае рассмотрения спора в суде.
Подвох: Опасность состоит в том, что в таком пункте не указывается конкретная сумма такого возмещения. В спорной ситуации банк может потребовать к взысканию с клиента всех сумм, потраченных на юридическое сопровождение дела в суде или даже отъем у него залогового имущества.
Что делать: Заемщик может предварительно потребовать письменного подтверждения расходов на оформление и выдачу кредита. При наличии в кредитном договоре пункта о возмещении заемщиком всех возможных судебных или других расходов банка, лучше отказаться от такого договора. Если договор уже подписан, то надо стремиться через суд признания его недействительным.

4 ловушка: Банк может внести в договор пункт о возможности с его стороны требовать досрочного расторжения кредитного договора, когда заемщик оформил страховку "не в той" страховой кампании, не вовремя предоставил очередную справку о доходах или об изменении семейного положения, перемене работы, уменьшении своих доходов и прочее.
Подвох:При досрочном расторжении договора надо будет в короткие сроки (от 10 до 30 дней) погасить долг по кредиту. Это могут быть довольно большие суммы.
Иногда банковские работники сознательно не напоминают заемщику о сроках предоставления таких справок в банк. Это делается для того, чтобы заемщик чувствовал себя виновным перед банком. Чтобы иметь возможность влиять на него угрозой досрочного расторжения кредитного договора.
Что делать: Через суд добиваться исключения таких "дискриминационных" условий из кредитного договора.

5 ловушка: Банк вносит в договор условие иметь дополнительного поручителя по кредиту. Такой поручитель может иметь обязательства на незначительную часть суммы кредита. Его банк обычно навязывает очень активно.
Подвох: Такое условие банк ставит на случай проблем с погашением кредита. Такой, "левый," поручитель живет недалеко от места расположения "дружественного" банку суда, в то время как заемщик может жить далеко от того суда (даже в другом городе). А это дополнительные трудности для заемщика. В таком суде его шансы на успех равны нулю.
Такой договор лучше не подписывать. При подписании такого договора у заемщика может возникнуть много проблем. Обращайтесь в суд для признания такого положения несоответствующим закону. Грамотный адвокат это легко докажет.

6 ловушка: В договор вносится пункт в котором заемщик согласен о праве банка повышать кредитную ставку при наступлении на рынке кредитов определенных условий.
Подвох: Так банк стремится заранее дабиться согласия заемщика на изменение кредитной ставки вроде бы в двустороннем порядке. (Подпись заемщика под договором стоит, значит согласен). Гражданский кодекс запрещает в одностороннем порядке повышать кредитные ставки.
Что делать: Когда банк повышает ставку по кредиту, ссылаясь на такой пункт в договоре, заемщик может погашать кредит по старой ставке.(ч.3 ст.1056 ГК Украины). Такое повышение ставки будет недействительным, потому, что оно противоречит закону. Но иногда все же приходится прибегать к помощи суда (не третейского и не"придворного").

По закону суд должен принять решение за 2 месяца после начала рассмотрения дела. По просьбе одной стороны срок рассмотрения может быть увеличен на 15 дней.
Исковая давнось таких дел - 3 года. По согласию сторон может быть увеличена.

ПРОВЕРЬТЕ ВАШ ДОГОВОР.

Когда НЕ СЛЕДУЕТ подписывать кредитный договор:
Если банк настойчиво рекомендует дополнительного поручителя по кредиту не знакомого заемщику.
В договоре есть пункт о рассмотрении спора в третейском суде.
На заемщика возлагается обязаность оплачивать все расходы банка в случае рассмотрения спора по договору в судебных инстанциях и других случаях.

Опасайтесь:
Слишком большого списка оснований по которым банк может требовать досрочного расторжения договора.
Пункта договора о предварительном согласии заемщика на изменение кредитной ставки. Банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку.
Если есть пункт об изъятии залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.

Надо признать, что большинство требований банков не противоречат закону. При заключении кредитного договора на большой срок или на большую сумму советуйтесь с юристом или внимательно изучите договор руководствуясь советами этой статьи.

Оправдание белой смерти. Соль есть можно — но только «правильную»

Кредитная история. Почему ее надо беречь?

Мировой кризис 2008 года многому научил жителей постсоветского пространства. В частности, что значит не погашать вовремя кредиты и чем это грозит. Понятие "кредитная история" пришло к нам именно отсюда.
Итак "кредитная истороия" - это информация, которую собирают банки о субъектах кредитования, юридических или физических лицах. Если человек по какой то причине не смог вовремя гасить задолженность по взятым кредитам, то банки могут занести его фамилию в список ненадежных клиентов.
Что грозит человеку, который испортил свою кредитную историю?

1. Могут возникнуть проблемы с выездом за границу.
С осени 2009 года действует распоряжение правительства о запрете выезда за границы Украины лиц, имеющих "невыполненные кредитные обязательства перед финучреждениями". Нацбанк в свою очередь дал всем банкам Украины рекомендации об инициализации запрета выезда за границу должников по кредитам, которые рекомендует осуществлять через судебные органы. Теперь банки имеют право передавать Пограничной службе списки лиц, которые просрочили погашение взятых кредитов.
В случае серьезной задолженности по кредитам таможенники просто вас не выпустят за границу. К сожалению вы об этом можете узнать непосредственно на таможне при прохождении паспотрного контроля.

2. Скрыть негативную крудитную историю не удастся.
Сегодня кто-то пытается брать повторные кредиты в финучреждениях, где их еще не знают. Некоторым это пока удается. Но не забывайте, сегодня в Украине уже действуют пять бюро по кредитным историям (БКИ). Каждое такое бюро сотрудничает с определенной группой банков. Но они пока еще не наладили относительно хорошего сотрудничества между собой.
Именно поэтому некоторым удается брать кредиты в тех банках, которые относятся к той группе, которую обслуживает БКИ, в котором вашей негативной кредитной истории еще нет.
Но близко то время, когда эти недостатки будут устранены и любой банк сможет обратитьбся в любое бюро и легко узнать вашу кредитную историю.

3.Бюро кредитных историй могут обмениваться информацией.
До финансового кризиса банки редко стремились узнавать кредитную историю будущего клиента. Кризис показал, что им необходимо более тщательно подходить к этому вопросу. Возникла потребность банкам быть более осторожными в предоставлении кредитов. На этой волне начали расти различные "бюро кредитных историй", которые стали собирать информацию о лицах, когда-либо бравших в банках кредиты.
Хотя сегодня обмен информацией о клиентах среди различных БКИ налажен еще слабо, но работа в этом направлении идет и скоро настанет время, когда любой банк может свободно иметь доступ к кредитной истории любого человека, когда-либо получавшим в банках кредиты.

4. В будущем кредитные бюро Украины объединятся.
Да, сегодня кредитные бюро Украины обходятся без необходимости объединяться. Им пока удается хорошо зарабатывать продажей кредитных историй заемщиков. Но по мнению экспертов, недалеко то время, когда кредитные бюро почувствуют необходимость объединения. Банки все строже начинают подходить к проверке клиентов перед их кредитованием. Именно это, по мнению экспертов, может подтолкнуть кредитные бюро к объединению или к более тесному сотрудничеству.

5. Растут возможности кредитных бюро.
Кабинет министров и парламент Украины так же осознают важность качественной работы кредитных бюро в Украине. Они даже рассматривают возможность открытия для таких бюро доступа в Государственный реестр физических лиц ГНАУ, где хранится информация об идентификационных кодах всех жителей Украины. В Верховную Раду уже подан проект закона о правилах деятельности кредитных бюро в Украине.

6. Уже существует единый реестр заемщиков.
Еще в 2002 году НБУ создал единую информационную систему «Реестр заемщиков», целью которой является сбор негативных данных о недобросовестных заемщиках. Сегодня в этот реестр попадают заемщики, долг которых превышает 10 тысяч гривен. Но понижения этого порога добиваются многие банки, особенно когда дело касается заемщика-юридического лица.

7. В будущем снова могут понадобиться кредиты.
Никто не знает как повернется жизнь. Поэтому, у тех, кто решил в будущем никогда не связываться с кредитами банков, может появиться потребность в банковских кредитах.
Вывод: Хорошая кредитная история вам не помешает. Ведь банки всегда охотнее дают кредиты надежным и проверенным клиентам. У лиц с хорошей кредитной историей всегда будет больший выбор при получении кредита.

Начинающему инвестору на заметку.

  Инвестиции в современном мире, это один из главных способов умножать свои деньги и становиться богаче без заметных физических усилий. Вот несколько советов молодому инвестору, которые помогут ему на начальном этапе.

  1. Главное! – Из любого дохода сначала заплати себе.
Из каждой суммы дохода или ежемесячной зарплаты около 10-15% откладывай в свой фонд инвестиций. Делай это всегда. Несмотря на наличие любых долгов (штрафов, комм. платежей или других взносов). Кредиторам платим потом.

  2. Начинай откладывать в свой инвест. фонд уже сегодня, сейчас.
Подумай, как поступить с этими деньгами. Самое простое, это положить в банк под проценты, лучше с возможностью ежемесячного пополнения. Таким образом, ваш личный фонд будет расти за счет дополнительных ежемесячных вложений, плюс начисление процентов. Этот способ самый простой и доступный для начинающего инвестора.

  3. Финансовое образование.
Его надо получить обязательно. Не путать с дипломом финансиста. Не обязательно 5-6 лет томиться в институте, слушая лекции преподавателей, которые берут взятки со студентов за оценки в зачетной книжке. Помни, грамотный, но берущий взятки из-за бедности преподаватель, вас ничему полезному не научит. Лучше учиться у тех людей, которые своей жизнью доказали, что они могут зарабатывать большие деньги. Учиться лучше у богатых. Они сами заработали себе состояние, их опыт поможет и вам. Посещай их семинары, читай написанные ими книги.

  4. Не надейся на государство.
В лучшем случае государство в старости будет платить тебе нищенскую пенсию. Обеспеченную старость ты можешь создать себе сам. Твоим пенсионным фондом будут твои деньги, которые ты заработал, инвестируя в различные проекты, будь – то вклады в банк под проценты или в другие инвестиционные фонды, приносящие тебе стабильный доход всю жизнь. Придет время и ты сможешь безбедно жить на проценты от капитала, который заработал, инвестируя в различные проекты.

  5. Не забывай о своей семье.
Инвестиции в свою семью могут стать самыми эффективными, когда твои дети получат образование, смогут с тобой отдыхать и путешествовать, познавая мир, а главное они будут заботиться о тебе, когда будет в этом необходимость.

  Инвестируй грамотно и ты обязательно добьешься успеха. Не откладывай на потом. Начни сейчас!

Кто враг женской красоты? Как с ним бороться?

Посмотри на себя в зеркало. Нравишься ли ты себе? Если нет, то подумай: «Что можно сделать, чтобы стать, во-первых - красивее, во-вторых - чтобы твоя красота сохранилась на долгие годы. Можно ли этого добиться, ничего не делая?
На женскую привлекательность отрицательно могут влиять давно известные нам продукты, которые мы употребляем в пищу.
Вот список того, что может отрицательно сказываться на красоте женского лица.

- Алкоголь – враг витаминов.
Конечно, 50-100 гр. хорошего вина большого вреда вашей красоте не принесут. Но если употреблять больше, и более крепкие спиртные напитки, то вред своей красоте можно нанести существенный. Помните, алкоголь разрушает витамины, и самые важные из них, это витамин - А, который способствует росту новых клеток, витамин-В, он улучшает здоровье и внешний вид кожи и витамин – С, который укрепляет иммунитет.
К тому же организм, стремясь нейтрализовать действие на него выпитого алкоголя, накапливает больше воды, которая в свою очередь увеличивает отеки и припухлости на лице и теле.
А частое употребление алкоголя вредно сказывается на общем здоровье человека.

- Курение табака.
Курение и красота - несовместимы. Оно губительно влияет на кожу женщины. У курящей женщины кожа имеет нездоровый, желтоватый вид. Никотин ослабляет иммунитет, сосуды сужаются, препятствуя нормальному питанию кожи. На коже появляются пигментные пятна, которые приводят к быстрому ее старению.
В результате курящая женщина к тридцати годам выглядит старше своих ровесниц, которые не курят.
К тому же нарушается гормональный цикл. А это никак не ведет к сохранению красоты.

- Кофе – способствует развитию целлюлита.
Он также влияет на цвет кожи лица. Выпитый кофе расширяет кровеносные сосуды, а это может вызвать появление купероза (скопление расширенных капилляров, заметных на коже в виде красноватых сосудистых “звездочек”, “винных пятен” или обширной капиллярной сетки) на коже лица. Замедляется обмен веществ, а это ведет к недостатку питания соединительных тканей и прямой путь к целлюлиту.
Мы здесь не говорим о полном запрете кофе. Одна-две чашки кофе в день большого вреда не нанесут.

- Сахар.
Любители сладкого всегда рискуют приобрести лишние килограммы. Сахар также влияет на способность организма сопротивляться вредным воздействиям окружающей среды. Давно известно, что любительницы сладкого, во-первых - чаще имеют лишний вес, во-вторых, живут примерно на 10 лет меньше.
Сахароза, основная составляющая сахара, влияет на расстройство кишечника, появлению хронических запоров, а также увеличивает риск ожирения.

- Жиры.
Их чрезмерное употребление ведет к развитию атеросклероза.
Особенно животные жиры. Они тяжело перевариваются, долго выводятся из организма и не полностью усваиваются им. Это ведет к появлению склеротических бляшек в кровеносных сосудах, а это уже атеросклероз.
Когда будете покупать жирную свинину, задумайтесь, что ее можно заменить мясом птицы или говядины.
Помните, вкус пище больше придают специи и способ ее приготовления.

- Поваренная соль.
Один грамм соли в организме удерживает до 70 граммов воды. Соль иногда называют «белая смерть». Большое содержание в организме соли требует большего наличия в нем воды, а это приводит к отечности. Кроме того соль способствует повышению артериального и внутриглазного давления. В результате заметно покраснение глаз и чрезмерная усталость.
При назначении бессолевой диеты организм быстро теряет до 5-7 кг. За счет потери жидкости.

- Замкнутое пространство.
Наш организм нуждается, чтобы кислорода и света было в достатке. В душных офисных помещениях этого часто не хватает. Зимой обогревательные приборы «сжигают» кислород и сушат кожу. От этого она тускнеет и приобретает нездоровый вид.

- Больше двигайтесь.
Регулярные прогулки на свежем воздухе сохранят вашу кожу от преждевременного старения.
Не забывайте о ежедневной физзарядке. Это прибавит 10-15 лет к годам вашей молодости.

- Стрес.
Стресс ослабляет кожу. Многим известна поговорка: «все болезни от нервов». Во многом это так. Стрессы и нервные потрясения ослабляют иммунную систему. Как результат, происходит обострение хронических заболеваний, ухудшается самочувствие и блекнет внешний вид.
Отрицательные эмоции и стрессы сильно влияют на работу сальных желез и потоотделения. В результате кожа сохнет и шелушится. Она перестает выглядеть молодо.

- Одиночество.
Да, одиночество тоже сильно влияет на красоту лица женщины.
Для кого наводить красоту? Такое мнение часто приживается в мыслях одинокой женщины. Они просто расслабляются и перестают в достаточной мере заботиться о своей внешности.
Помните: «Мужчины любят глазами».
Не забывайте, Бог и природа наградили вас КРАСОТОЙ! Часто от внешнего вида женщины зависит ее счастье. Заботясь о своем здоровье и внешности в достаточной мере, вы надолго сохраните этот дар и будете чувствовать себя более счастливой.

10 советов: Как избежать проблем с валютой в зарубежном путешествии.

Неприятности с валютой в поездке на отдых или в деловую командировку за границу могут возникать по разным причинам. Одна из них, вы просто можете потерять свои деньги или их у вас украдут. Как минимизировать свои издержки и неприятности в таких случаях?
1.Не везите с собой много наличных денег. Берите с собой наличными необходимый минимум денег. Только чтобы  хватило на самое необходимое.
Основную сумму лучше брать в виде пластиковой карточки (лучше две-три).
В случае потери такой карточки, ее можно легко заблокировать и средства на ней останутся в сохранности. Лучше такими карточками расплачиваться везде, где это можно, сохраняя наличную валюту для тех случаев, когда невозможно расплатиться карточкой. Старайтесь снимать наличные в зарубежных банкоматах только в крайних случаях. Помните, за такую операцию банки обычно берут комиссию в 1-3% плюс 3-5$ за каждую операцию.

2.Двойная конвертация. Узнайте, какой курс использует банк при конвертации валюты. Двойной конвертации не избежать там,где банки не имеют корреспондентских счетов в евро или долларах для расчета с платежной системой. В таких случаях, при снятии денег в иностранном банкомате, банк сначала переводит ваши деньги в евро или доллары, и только после этого списывает с вашего счета деньги по курсу Центрального Банка или по своему внутреннему курсу. Здесь кроется дополнительная потеря денег с вашего рублевого счета.

3.Помните,  Китай, Индия, Мьянма, Египет, Тунис и некоторые другие, запрещают ввозить к себе национальную валюту. Поэтому некоторая сумма в долларах, евро, английских фунтах, иенах или в швейцарских франках вам не помешает.

4. Помните, в Европу лучше брать, конечно же, евро. В страны Азии и Африки лучше брать доллары и уже там поменять их на местную валюту. В местных магазинах, вам, конечно, продадут товар и за доллары, но курс будет очень невыгодным.

5. Избегайте менять деньги на улице. Среди уличных менял много мошенников. Помните, на курс валюты сильно влияет место обмена. Как правило, чем ближе место обмена валюты к месту ее расходования, тем  невыгоднее будет для вас курс обмена. Разница может быть существенной. Иногда можно спросить о месте лучшего обмена валюты у гида или на интернет-форумах у бывалых путешественников. Лучше обменивать валюту в легальных обменниках. Там вам выдадут квитанцию о произведенном обмене. Она вам понадобится, если придется оставшуюся местную валюту снова менять на доллары. Без нее в Индии, Индонезии, Китае, Египте и Тунисе это сделать не удастся.

6. Возьмите с собой калькулятор. За границей некоторые обменные пункты не стесняются обмануть невнимательного клиента. Обращайте внимание на возможные комиссии при обмене. Иногда она может доходить до 10%. Легче разобраться в курсе обмена, когда вам на калькуляторе покажут, сколько вы получите местной валюты, например за 100 евро или другой валюты.

7. Помните о времени. Многие обменные пункты не работают круглосуточно. В основном они закрываются в 18.00 по местному времени. У некоторых даже есть выходные дни. Это сиеста в Испании и Италии, суббота в Израиле и Непале, воскресенье во Франции и Польше. Помните, в круглосуточных обменных пунктах в вечернее и ночное время курсы валют часто сильно меняются в невыгодную для покупателя сторону. Их, при необходимости, лучше искать в крупных отелях. Но еще лучше заранее позаботиться о наличности, чтобы избежать проблем с нею в вечернее или ночное время.

8. При крайней необходимости поменять валюту, не забывайте о мошенниках. Полезно знать их основные приемы. Требуйте самому пересчитать получаемые от менялы деньги, прежде чем отдать ему свою валюту. Будьте внимательны. Хорошо если при таком обмене с вами будет кто-то из ваших друзей.

9. О старых банкнотах. Помните, в некоторых развивающихся странах из-за инфляции часто проводят деноминацию валюты или заменяют одну валюту другой (например, в странах Восточной Европы). Следите, чтобы вам не продали старые купюры по цене новых.

10. Будьте внимательны с незнакомыми деньгами. Иногда купюры разного достоинства могут быть очень похожи одна на другую. Например, в Пакистане купюра в 500 рупий очень похожа на 100-рупиевую. На купюрах других стран цифры номинала мелкие и плохо заметны. В странах с высокой инфляцией в номинале может стоять много нулей. Не запутайтесь.

Следуя этим нехитрым советам, вам удастся избежать возможных неприятностей с деньгами во время путешествий за рубежи своей Родины.

Любят ли тебя деньги? Тест.

Тесты от журнала «Деньги»

Любят ли меня деньги?

Каковы мои шансы стать действительно высокообеспеченным человеком? Что происходит с моими деньгами? Как я с ними обращаюсь? Уважаю ли я деньги? Отвечают ли мне деньги взаимностью? Как мне нужно изменить отношение к деньгам, чтобы они меня полюбили? Ответьте на несколько вопросов, и Вы узнаете, как деньги к Вам относятся, и что нужно сделать, чтобы их у Вас становилось все больше.

Как путешествовать без денег.

Если нет денег, то не стоит ехать за границу? Немало путешественников абсолютно не согласны с этим утверждением и смело отправляются в путь без единого гроша. Как им это удается?

1.Крыша над головой
Существует ряд законных и достаточно безопасных способов найти крышу над головой. Это и обмен жильем, причем неважно, что у вас всего одна комната в ближнем Подмосковье: какой-нибудь экстравагантный богач, решивший увидеть жизнь простых российских обывателей, вполне может предложить вам за нее виллу на Лазурном берегу, хотя такие варианты встречаются, естественно, нечасто. Но даже иметь собственное жилье совершенно необязательно: по всему миру найдутся люди, готовые приютить приезжих совершенно бесплатно. Их следует искать на ресурсах, подобных couchsurfing.org. Если же «вписаться» ни к кому не удалось и положение отчаянное, можно попробовать скоротать ночь на вокзале. Вариант не очень хорош, учитывая, что это самое криминогенное место любого города, да и многие вокзалы на ночь закрываются. Гораздо более комфортно и безопасно устроиться на ночевку в спальном мешке на полу в кабине банкомата. Для этого достаточно открыть дверь при помощи любой пластиковой карты. Теоретически, такие помещения должны быть оборудованы системой видеонаблюдения, и охрана обязана немедленно выдворять таких задержавшихся «гостей». Практически же многим удается там спокойно проспать всю ночь.

2.О хлебе насущном
На еде можно основательно сэкономить, если вместо посещения ресторанов покупать продукты в супермаркете. А некоторые туристы и вовсе умудряются питаться бесплатно, отправляясь в магазин в утренние часы, вместе с домохозяйками. Именно в это время там проходят многочисленные дегустации-презентации, на которых можно вдоволь наесться всевозможных новых продуктов. Кроме того, в крупных торговых залах в Европе стоят бесплатные автоматы с кофе, работающие весь день. И, наконец, самая страшная тайна: особо жадные путешественники не брезгуют доедать за другими людьми в ресторанах быстрого обслуживания, где люди нередко покупают больше картофеля фри или сандвичей, чем могут съесть.

3.Дорога
Конечно, самый распространенный способ путешествовать бесплатно - ехать автостопом. Для тех, кто боится садиться в машину к незнакомому человеку, в Европе давно существует система поиска попутчиков через Интернет, где можно прочитать отзывы о водителях и пассажирах. Впрочем, не особо щепетильные туристы пользуются и другими методами, например, ездят «зайцами». Если постоянно менять поезда и во время движения перемещаться из вагона в вагон, шансы, что у вас проверят билет, резко уменьшаются. Все это хлопотно и непорядочно, но некоторых такой способ передвижения вполне устраивает. Но не забывайте: штрафы могут быть довольно высоки, причем провинившийся заносится в специальный «черный лист». Не оплатите свой проступок - в следующий раз проблемы с консульством гарантированы.

4.Зрелищ!
В какой-то момент многим надоедает просто бродить по городам, и душа тянется к прекрасному. Если денег на такие развлечения нет, не забывайте, что практически все европейские музеи какой-нибудь определенный день в неделю или в месяц работают бесплатно. Можно рассчитать, чтобы вояж совпал с каким-нибудь праздником или фестивалем - на улицах будет полно артистов и музыкантов всех мастей. Нередко везет приверженцам коучсефинга: чужие люди не только готовы поселить у себя абсолютно незнакомого человека, но и порой могут выступить в роли бесплатного гида по родному городу.

5.Экономия по мелочам
Путешествующие в режиме жесткой экономии стараются не платить ни за что. Это толкает их на некоторые неблаговидные поступки. Так, они воруют туалетную бумагу в туалетах кафе или отелей, чтобы использовать ее не только по прямому назначению, но и обеспечить себя салфетками и носовыми платками. В тех же туалетах они разживаются кусочками мыла или сливают в дорожные пузырьки жидкое мыло, чтобы потом использовать его как гель для душа и шампунь. Даже самому нечистоплотному человеку хочется время от времени помыться. Некоторые умудряются даже это сделать в уборных ресторанов! Если же такой турист оказывается неподалеку от морского или озерного пляжа, то он вполне сможет привести себя в порядок в более комфортных условиях - под пляжным душем.

Топ-10 худших способов заработка.

Понятно, что в условиях, когда экономическая ситуация в мире крайне нестабильна, а кушать несмотря ни на что хочется, все больше людей ищут способ дополнительного источника доходов, пишет RealtUA
Причем желательно такого, чтобы сидеть дома, особо сильно не напрягаться, а получить побольше. Проблема лишь в том, что большинство из этих так называемых способов «быстрого заработка» связаны с высоким риском.

10. Дневная игра на бирже.
На каждого гениального финансиста, благодаря которому дневная игра на бирже кажется легкой и привлекательной, можно найти восемь-девять умных и способных парней, которые потерпели фиаско.
Как говорится, против статистики не попрешь, а она говорит о том, что трейдеры, выходящие и выходящие с рынка по нескольку раз в течение дня, пытаясь как можно больше заработать на меняющейся разнице курсов, в долгосрочной перспективе получает меньше, чем среднестатистический инвестор, который правильно выбрал момент входа и терпеливо ждал, пока цена акций достигнет нужного уровня. Сюда стоит добавить, что игра на бирже занятие крайне нервное и сложное. Чаще всего в результаты вы получаете меньше денег, чем если бы вы их отдали людям, которые занимаются биржевой торговлей профессионально, и после этого не забивали бы себе голову всякими котировками.

9. Перепродажа недвижимости.
Наверняка вы не раз видели сообщения, предлагающие уникальные возможности по быстрому обогащению, которыми можно воспользоваться, посетив обучающий семинар и заплатив за это некую сумму денег. На Западе с большой долей вероятности это будет семинар, обучающий тонкостям быстрой перепродажи недвижимости. И похоже, что эта техника действительно работает. По крайне мере для того парня, который проводит семинар, и получил с вас за это деньги.

8. Игра на FOREX.
Для начала стоит сказать, что игра на FOREX довольно рискованное предприятия, в котором вы зарабатываете деньги благодаря тому, что кто-то другой их теряет. А теперь представьте каковы ваши шансы выиграть у людей, которые таким образом зарабатывают себе на жизнь и изначально располагают значительно большим капиталом, нежели ваш. В довершении скажем, что лишь 15% игроков на бирже FOREX могут похвастаться прибылью.

7. Опросы онлайн.
Тот, кто хоть раз пользовался поисковиком Google и разгребал завалы спама, приходящего на электронную почту, знает об удивительной возможности заработать 10, 20 и даже 50 долларов в час за простое участие в опросах. Надеемся, что вы не поверили в эти обещания, поскольку ожидать, что вам будут платить такие деньги за работу «не бей лежачего», для которой не требуется ни навыков ни таланта было бы слишком самонадеянно.

6. Предложения по высокодоходному инвестированию.
Вы уже догадались? Ну конечно же речь идет о финансовых схемах типа «пирамида». После «МММ» и недавно раскрытой аферы Медоффа суть ее работы понимают даже детсадовцы и бабушки-«божий одуванчик». Компания обещает вам просто невообразимый доход и даже первое время исправно его выплачивает. Но делает это за счет новых вкладчиков, несущих свои кровные, в надежде быстро разбогатеть. Система прекращает свое существование после того, как поток вкладчиков иссякает и обещанный высокий доход становится нечем выплачивать.

5. Экономика онлайн-игр.
Многопользовательские онлайн-игры уже концу 2009 года будут представлять собой индустрию развлечений, приносящую 10 млрд. долл. дохода. Если вы довольно много времени проводите в той или иной многопользовательской ролевой игре, вам может показаться, что на продаже внутриигрового имущества за реальные деньги можно неплохо подзаработать. Достаточно вспомнить о знаменитой покупке в 2007 году персонажа из игры World of Warcraft за 10 тыс. долл.

4. Ведение собственного блога.
Да, некоторые блоги приносят своим владельца неплохой доход от рекламы. Проблема в том, что над большинством из них работают профессионалы и они публикуют действительно сенсационные сообщения или могут себе позволить заполучить комментарии по тому или иному событию от известных людей. Так что если ваши размышления на тему захвата планеты зелеными человечками не прокомментирует генсек ООН, ловить вам нечего.

3. Участие в медицинских экспериментах за деньги.
Участие в медицинских экспериментах в качестве подопытного кролик действительно может неплохо оплачиваться. Однако стоит понимать, что в результате вы можете получить не только деньги, но и целую кучу проблем со здоровьем, которое потом никакими деньгами не вернешь. Вам же не хочется всю оставшуюся жизнь работать на лекарства, как тем шестерым лондонским бедолагам, на которых в 2006 испытывали средство от артрита и которые получили повреждение внутренних органов?

2. Азартные игры.
В случае с азартными играми есть две проблемы. Во-первых классическая математическая задача о разорении игрока говорит нам о том, что любой игрок с ограниченным капиталом (в данном случае вы) проиграет все до копейки сопернику, обладающему неограниченным капиталом (казино). А вторая проблема заключается в том, что по статистике обычные азартные игрок в год спускает на ветер 50 тыс. долл., а вероятность того, что он покончит жизнь самоубийством у него выше в 20 раз, по сравнению с «неигроком». В совокупности эти два факта позволяют говорить о том, что попытка заработать на азартных играх равносильна выкидыванию денег в мусорную корзину.

1. Помоги умирающему миллионеру из Нигерии.
Знаменитый «способ мошенничества № 419». Вежливая вдова миллионера из Нигерии или его духовник или соратник по борьбе, преследуемый властями, присылает вам на электронную почти трогательное сообщение с просьбой помочь вывести из страны честно нажитые миллионы. В замен вы получите часть этого состояния, а все, что от вас требуется — выслать честному нигерийцу немного денег на текущие расходы и взятки нужным людям.